Planificarea de pensionare este diferită dacă cariera ta a fost ca un angajat al guvernului. Recomandările de bază despre planurile de 401 (k) și prestațiile de securitate socială nu se aplică pentru dvs. Iată o privire la strategiile de top pentru angajații guvernamentali de a planifica o pensie de succes.

Cunoașteți beneficiile dvs.

Angajații guvernului federal sunt acoperiți de diferite sisteme de pensionare, în funcție de momentul în care au fost angajați.

Dacă sunteți un angajat mai vechi al serviciului civil al guvernului federal care a fost angajat înainte de 1984, este posibil să fiți bătrân în sistemul de pensionare al serviciului public (CSRS), care oferă pensie, invaliditate și supraviețuitor beneficii. Deoarece nu ați scăpat taxele de securitate socială din salariul dvs., nu veți fi eligibil să beneficiați de prestații de securitate socială decât dacă le-ați câștigat printr-un alt loc de muncă sau dacă v-ați calificat prin soțul / soția. Dacă vă calificați pentru securitate socială, pensia dvs. de CSRS vă poate reduce beneficiile.

Dacă sunteți angajat în serviciul civil care a fost angajat în 1984 sau mai târziu, sunteți acoperit de sistemul federal de pensionare a angajaților (FERS). Oferă beneficii de securitate socială, un plan de beneficii de bază (pensie) și un plan de economii de economii (TSP), care constă în contribuții guvernamentale automate, contribuții voluntare la angajați și contribuții guvernamentale corespunzătoare. Beneficiile de pensionare pe care le veți primi de la aceste planuri sunt structurate ca anuități pe baza vârstei, anilor de serviciu și a contribuțiilor planului. (Citiți

Care este sistemul de pensionare al angajaților federali și cum funcționează?

pentru a afla mai multe.)

Planul de economisire a datoriilor

TSP este un plan de contribuții definite, ceea ce înseamnă că decideți cât de mult să puneți și cum să investiți banii. Cât de mult ajungeți la pensionare se bazează pe aceste decizii.

Contribuțiile angajaților la un TSP pot fi prealabile sau post-impozitare. Dacă contribuieți cu un dolar prealabil, nu plătiți niciun fel de impozite până când nu începeți să retrageți bani din TSP. Dacă contribuieți cu dolari după impozitare, nu trebuie să plătiți impozite atunci când retrageți banii la pensionare. În orice caz, contribuțiile dvs. cresc impozitul amânat.

SPT oferă o serie de opțiuni de investiții pentru apetitul de risc diferit, de la fonduri cu risc scăzut care investesc în Trezoreriile Statelor Unite la fonduri cu risc sporit care investesc în acțiuni internaționale. Puteți alege chiar un fond de cicluri de viață care este compus dintr-un set de investiții care se schimbă odată cu înaintarea în vârstă și este conceput pentru a vă ajuta să vă îndepliniți obiectivele de pensionare cu puțin efort.

Atât angajații CSRS cât și FERS pot contribui la un TSP. Cu toate acestea, numai angajații FERS primesc contribuții angajator. Dacă sunteți acoperit de FERS, angajatorul dvs. va da automat un salariu suplimentar de 1% din salariul dvs. și, dacă faceți contribuții angajaților, sunteți eligibil să primiți o contribuție de aceeași valoare din partea angajatorului dvs.Ar trebui să contribuiți suficient pentru a vă maximiza meciul de angajator și asigurați-vă că acumulați suficienți ani de serviciu pentru ca meciul automat de 1% să fie vândut. Cel mai mult puteți contribui la un TSP pentru anul 2016 este de $ 18 000, plus o contribuție suplimentară de 6 000 de dolari în câștig, dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Puteți, de asemenea, doriți să răsturnați fondurile dintr-un cont de pensionare pe care l-ați avut cu un angajator anterior în TSP.

Unul dintre cele mai bune motive pentru a profita de un plan de economisire este că fondurile de investiții ale planului au rate de cheltuieli extraordinar de mici. În 2016, participanții la TSP au plătit doar 38 de cenți în cheltuieli pentru fiecare $ 1 000 investit. În afara unui TSP, chiar și liderii din industrie, în rapoarte de cheltuieli mici, percep taxe de șase ori și jumătate mai mult. Rata medie a cheltuielilor pentru Vanguard este în prezent 0. 12%, adică investitorii plătesc 1 $. 20 pentru 1 000 de dolari investit. Cheltuielile scăzute reprezintă un factor-cheie pentru obținerea unor profituri mari pe termen lung în ceea ce privește investițiile, iar aparent diferențe mici în ceea ce privește cheltuielile se adaugă faptului că oul tău cuib crește și anii trec. (Citiți

Acordați atenție cu privire la cheltuielile Fondului

pentru a afla mai multe.) "Opțiunile de investiții asociate planului de economisire sunt bine cunoscute pentru a fi ieftine și foarte bine diversificate. Aceste economii în termeni de costuri, compuse în întreaga carieră a cuiva, sunt enorme. La fel cum principiul interesului compus este puternic în ceea ce privește rentabilitatea, este la fel de important atunci când vine vorba de cost. Cu cât plătiți mai puțin, cu atât veți primi mai mult ", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California. Găsiți ajutor profesionist specializat

Una dintre cele mai mari probleme cu care se confruntă angajații guvernului federal este că beneficiile lor sunt confuze și este dificil să găsești un consultant financiar competent care înțelege aceste beneficii, spune Richard E. Reyes, un planificator financiar certificat al grupului Wealth and Business Planning Group, un consultant de investiții înregistrat în Maitland, Florida " Angajații trebuie să facă un efort activ pentru a găsi sfaturi și sfaturi bune și deseori depind doar de alți angajați care sunt la fel de clueless în această chestiune ", spune el.

O calificare profesională de a căuta un consultant financiar este reprezentantul Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Consilierii care au obținut această desemnare au studiat și au promovat un examen cu privire la toate beneficiile federale ale angajaților, inclusiv anuitățile CSRS și FERS (pensiile), TSP, asigurările de viață, asigurările de sănătate și securitatea socială. Dacă găsiți un potențial consultant financiar cu această calificare, următorul pas este să vă asigurați că sunteți un fiduciar, ceea ce înseamnă că sunt obligați să vă aducă interesele superioare față de propria lor; nu toată lumea cu denumirea ChFEBC este. Unii consilieri fără desemnare pot, de asemenea, să fie calificați să vă ajute, dar să îi cercetați chiar mai atent. (Citiți

7 pași pentru a evalua un consultant financiar

pentru a afla mai multe.) Alți angajați ai guvernului Dacă lucrați pentru un guvern de stat, județ sau municipal, aveți dreptul la o pensie.Pensiile se bazează, de regulă, pe ani de serviciu, salariul final sau media celor mai mari ani ai câștigurilor dvs. și un multiplicator. În Pennsylvania, de exemplu, cei mai mulți membri ai sistemului de pensionare al angajaților de stat primesc 2,5% din salariul mediu final pentru fiecare an lucrat, cu un an definit ca 1 650 de ore de muncă.

Fiecare stat are un sistem diferit, și chiar și în acest sistem există variații. Linia dvs. de lucru și anul în care ați fost angajat vor afecta de obicei planul dvs. de pensionare. Cheia este să aflați cum funcționează sistemul cât mai curând posibil după ce ați fost angajat, astfel încât să puteți planifica în consecință. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de 457 (b), trebuie să luați în considerare considerabil contribuția, astfel încât să aveți mai multe surse de venit la pensionare.

Linia de fund

Înțelegerea modului în care funcționează planul de pensionare, contribuția la un TSP (dacă poți) și căutarea unui sfat profesional sunt doar câteva dintre strategiile pe care trebuie să le ia în considerare angajații guvernamentali atunci când plănuiește o pensie reușită. De asemenea, veți avea nevoie să aflați ce este maximizarea pensiilor și avantajele și dezavantajele maximizării pensiilor.

Dacă sunteți căsătoriți, cercetați modul în care beneficiile de pensionare ale soțului dvs. - sau lipsa acestora - vor interacționa cu beneficiile dvs. și vă vor afecta planul comun de pensionare. Nu este niciodată prea devreme să începeți să vă educați despre complexitatea prestațiilor de pensionare ale unui angajat guvernamental și planificați să profitați la maximum de ele.