ÎNțelegeți costul real al refinanțării unui credit ipotecar

Restructurare portofoliu de investitii 2019 (Februarie 2025)

Restructurare portofoliu de investitii 2019 (Februarie 2025)
AD:
ÎNțelegeți costul real al refinanțării unui credit ipotecar

Cuprins:

Anonim

Cu rate scăzute ale dobânzii și care nu par a fi încă pregătite spre nord, refinanțarea unei ipoteci rămâne irezistibilă pentru mulți proprietari. Dar, pentru a evalua dacă o refinanțare are un sens financiar, nu treceți cu vederea cheltuielile mai puțin evidente care se întâmplă cu ea: diferitele taxe care se pot ridica la mii de dolari. (De asemenea,: ar trebui să vă refinanțeze ipoteca atunci când rata dobânzii ar scădea?)

În general, panoplia taxelor asociate unei ipoteci este aceeași dacă împrumutul este pentru o nouă achiziție sau pentru a refinanța o ipotecă existentă, deși un creditor va renunța uneori la unele taxe pentru refinanțarea unui împrumut pe care la subscris deja - mai mult despre asta într-un moment. În general, taxele pentru credite ipotecare se împart în trei categorii:

În decursul anilor, creditorii au găsit noi modalități de a profita de împrumuturi - comisioane de subscriere, taxe de "procesare", taxe pentru activitățile administrative de rutină cum ar fi copierea și livrarea documentelor - mult la surpriza și suferința debitorilor nepermanenți. În 2008, Federal Reserve a raportat că nu este neobișnuit să plătească până la 6% din suma împrumutului în taxe, mai ales creditorului. Dar acum există o limită a cât de mult poate obține un împrumutător de la un împrumutat în acest mod - o limită impusă de Legea privind reforma și protecția consumatorilor de pe Wall Street. În conformitate cu reglementările stabilite de Biroul de Protecție Financiară a Consumatorilor (CFPB), un creditor nu poate percepe debitorului mai mult de 3% din taxele pentru majoritatea împrumuturilor dacă dorește protecție juridică a răspunderii față de debitorii aflați în dificultate. (În plus față de diferitele comisioane, plafonul limitează, de asemenea, punctele plătite pentru o rată a dobânzii mai mică și comisioanele plătite liderilor ca intermediari, iar pentru împrumuturi sub 100 000 de dolari, plafonul ajunge la 8%. alte condiții este considerată o "ipotecă calificată.")

Taxele terților

Unele dintre costurile de organizare a unui credit ipotecar nu sunt suportate de creditor, ci de alte companii care furnizează servicii care facilitează tranzacția - în mod fundamental, datorită diligenței creditorului. În mod obișnuit, acestea includ cercetarea și evaluarea proprietății, căutarea titlului (pentru a vă asigura că nu există nici o garanție asupra proprietății) și asigurarea titlului pentru bancă, în cazul în care căutarea titlului este executată incorect. (Unii creditori îi cer împrumutaților să-și ia propriile polițe de asigurare a titlurilor, însă Barry Zigas, directorul politicii de locuințe pentru Federația Consumatorilor din America, spune că este inutil. "Probabilitatea de a găsi o problemă în titlul unei proprietăți care a fost cumpărată și vândute pe piața liberă sunt foarte mici ", în special din moment ce căutarea titularului creditorului va descoperi aproape întotdeauna. Excepțiile, spune el, sunt" atât de rare, încât este o cheltuială care nu se plătește pentru împrumutat.") Aceste taxe auxiliare pot include în unele jurisdicții costul de angajare a avocatului dvs. și avocatul băncii dvs.

În general, aceste taxe nu sunt incluse în plafonul de 3% stabilit de CFPB, cu excepția cazului în care terții sunt în fapt afiliați ai creditorului sau când împrumutătorul păstrează o parte din aceste comisioane decât să le transmitem.

Taxe guvernamentale

Există două tipuri de taxe guvernamentale de bază. În primul rând, în cel puțin nouă state și în Districtul Columbia, guvernele de stat și locale evaluează un impozit pentru, așa cum spune statul New York, "privilegiul de a înregistra un credit ipotecar. "Și diferitele agenții guvernamentale care susțin locuințele cu programe de împrumut speciale își percep taxele. De exemplu, Departamentul Agriculturii din S.U.A., care garantează împrumuturile pentru locuințe în zonele rurale în dificultate, necesită o asigurare ipotecară care costă 2% din valoarea nominală a împrumutului la început și. 4% din capitalul rămas anual. Militarii care refinanțează un credit ipotecar convențional folosind o garanție de împrumut de la Departamentul Afacerilor Veteranilor plătesc o taxă de finanțare care variază de la 2 15% la 3,3% din împrumut, deși refinanțarea unui existent cost de împrumut V.A doar. 5%.

Reducerea ReFi

Adesea, creditorii vor oferi unui proprietar de refinanțare o pauză în taxe, spune Zigas. "Ei știu deja istoricul plăților dvs. și că sunteți de încredere - mai ales dacă reduc rata dobânzii, este o decizie ușoară pentru creditorul dvs. să facă. "Serviciile terților, cum ar fi evaluările și căutările de titluri și asigurările, pot fi simplificate sau reduse, dar, spune Zigas," consumatorul trebuie să insiste ca creditorul să caute sau să îl caute pe el însuși, pentru că în caz contrar cel mai ușor lucru pentru un împrumutător de a face este slot pentru o căutare de titlu și du-te la un furnizor care percepe consumatorului pentru o căutare de titlu complet nou, care într-adevăr nu este necesar. "(Împrumutații care participă la Programul guvernamental de acomodare de refinanțare, care ar fi trebuit să-și cumpere casele la sau înainte de 31 mai 2009, pot plăti taxe raționalizate.) Și un negociator de oțel ar putea să negocieze unele dintre diferitele taxe ale creditorului - dacă împrumutatul este dispus să plece de la împrumut.

Odată ce ați stabilit costurile noului împrumut, este important să îl comparați cu plata lunară actuală, spune Shashin Shah, planificator financiar certificat în Dallas. Pentru un împrumutat cu, să zicem, 25 de ani rămase pe ipoteca sa, plata pe o notă de 30 de ani va fi mai mică, în parte, din cauza termenului de împrumut mai lung. "Pentru a compara avantajele mere-la-mere, ei ar trebui să vadă ce sumă suplimentară vor trebui să plătească în fiecare lună pentru a-și plăti ipoteca în 25 de ani", spune Shah. "Aceasta va oferi de obicei unui proprietar o estimare mai bună dacă costul plus noua rată este economisirea de bani. "

Linia de fund

Taxele pentru refinanțarea unei ipoteci sunt, în general, aceleași ca și pentru un împrumut de cumpărare, dar împrumutatorii de refinanțare plătesc adesea o reducere pentru o tranzacție raționalizată. Chiar și așa, este important să armonizați noul împrumut nou cu împrumutul existent pentru a vedea dacă într-adevăr economisiți bani.

Pentru o lectură ulterioară, consultați

Cash Out Vs. Rata / termenul Credite ipotecare de refinanțare

și

Ar trebui să combin două ipoteci într-unul?