S-ar putea să te gândești la asigurarea de viață ca pe un produs care îți înlocuiește venitul atunci când treci, oferind astfel suport persoanelor dependente. Dar unele politici de asigurare de viață acționează mai mult ca investiții decât asigurare. De asemenea, vă pot oferi un alt flux de venit după ce vă retrageți (dar încă foarte mult în viață).

Asigurarea universală de viață este un astfel de instrument. O varietate de planuri permanente de asigurare de viață (care nu expiră, spre deosebire de termenul de asigurare de viață), acest tip de politică acoperă familia dvs. dacă vă muriți în timpul dumneavoastră de lucru, dar, de asemenea, are capacitatea de a construi economii care pot fi trase mai târziu în viaţă. Dar este corect pentru pensionari actuali sau în curând? Am întrebat câțiva experți despre posibilele capcane de a deține și de a folosi acest tip de asigurare în acest fel.

Tipuri de politici

Politicile de viață universale pot fi împărțite în trei tipuri de bază, potrivit lui Jason Silverberg, vicepreședinte de planificare financiară la Financial Advantage Associates din Rockville, Maryland. Cu fiecare, primele variabile merg în parte către acoperirea asigurărilor și parțial către economii. Dar fiecare investește componenta de economii a politicii, cunoscută sub numele de valoarea de numerar a politicii, în mod diferit.

"Primul arome este viața universală fixă. Această politică are valori în numerar investite într-un cont de dobândă garantată; unele rate [acum] sunt la fel de ridicate ca 4%. Gândiți-vă ca un CD sau un fond de piață monetară. Principalul dvs. proprietar este protejat și este declarată o rată fixă ​​a dobânzii.

"Al doilea gust este viața universală variabilă, continuă Silverberg. Aceste politici au valori în numerar investite în "subconturi", care sunt foarte asemănătoare fondurilor mutuale. Subconturile ar putea fi investite în instrumente agresive sau instrumente conservatoare. La fel ca un 401 (k), este recomandat să creați un portofoliu de mai multe subconturi diferite care să corespundă profilului general de risc al clientului, deoarece fondurile sunt supuse fluctuațiilor pieței.

"În cele din urmă, al treilea arome este indexată viața universală. Valoarea numerarului în aceste politici nu este investită tehnic pe piață; [în schimb, este legat] de o rată a dobânzii bazată pe un indice ales. Una dintre caracteristicile unice ale acestor produse este faptul că acești indicatori au de obicei o rată a pardoselii și o rată a dobânzii, care permite unei persoane să încerce să câștige mai mult decât [ar fi cu] politica fixă, fără riscul de scădere a unei politici variabile. "

O sursă de venit Dicey

Cum se transformă valoarea în numerar în venituri? Din punct de vedere tehnic, nu veți lua retrageri reale din politica dvs. În schimb, puteți lua împrumuturi - numai, nu trebuie să le plătiți înapoi. (Nu le plătiți nici impozite pe ele.) Orice bani retrași este transferat din beneficiul morții; cu cât retrageți mai mult, cu atât mai mult vă scade beneficiul de moarte. Vi se percepe dobândă la împrumuturi; mulți oameni plătesc și ei din valoarea de numerar acumulată de poliție.

Până acum, atât de bine. Dar ce se întâmplă dacă nu aveți o valoare suficientă pentru a acoperi plățile de dobânzi? Se adaugă la soldul global al împrumuturilor și, deoarece acestea sunt, de obicei, plăți compuse ale dobânzilor, mărimea datoriilor dvs. poate să se micșoreze rapid.

Nu uitați: cu planuri de viață universale, valoarea numerică este adesea folosită pentru plata tuturor sau a primelor de polițe. Dacă se întâmplă să se ridice dramatic - sunt variabile, amintiți - iar valoarea numerarului este insuficientă pentru a le acoperi, trebuie să le plătiți din buzunar. Dacă nu puteți, este posibil ca politica să nu poată rămâne în vigoare.

Așa sa întâmplat cu multe din prima generație de politici de viață universală, înființate acum 30 de ani. "Poți vorbi cu mulți proprietari ai politicii de viață universale care au cumpărat în anii '80 și au văzut că politicile lor se epuizează", spune Brad Cummins, fondatorul agenților locali Life Life, o firmă de asigurări independente din Columbus, Ohio. "Acest lucru se întâmplă atunci când agenții și companiile de asigurări folosesc rate de rentabilitate nerealiste în ilustrație [termenul din industrie al documentului care explică modul în care o politică funcționează].

"Unele ilustrații folosite de oriunde de la 11% la 15% se întorc, pentru că aceasta era rata care mergea la acel moment. Explică Cummins. "Când ratele de rentabilitate s-ar diminua în timp [din cauza scăderii ratelor dobânzilor predominante], aceasta însemna că asiguratul nu plătea suficient pentru a-și menține politica. Ca urmare, primele nu erau suficiente pentru a acoperi onorariile și costul asigurărilor și le-ar lua direct din contul de numerar pentru a se asigura că politica a rămas în vigoare. Acest lucru ar mânca rapid în valoarea în numerar a contului și în cele din urmă va întrerupe o politică de viață universală. "

Atunci când o politică expiră, vă pierdeți beneficiul morții, desigur. Dar asta nu e tot. După un interval de timp, orice împrumuturi fără impozit anterior pe care le-ați luat din poliță vor fi considerate câștiguri și vor fi supuse impozitului pe venit. Proprietarii de polițe încete care au împrumutat s-ar putea confrunta cu o factură destul de mare de la IRS. Pentru mai multe informații, vedeți

Universal Life: Cât de multă valoare în numerar după pensionare? Politici cu protecție peste împrumut

Din fericire, "o ilustrare a unei politici de viață universale nu este la fel de ușor de făcut cum a fost odată", spune Cummins. În iunie 2015, Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări a adoptat o nouă orientare actuarială pentru a reglementa și standardiza ilustrațiile. "Noua lege AG49 asigură că rata de rentabilitate ilustrată și creșterea acesteia sunt realiste. "

Chiar și așa, asigurații de viață universali ar putea face bine să se gândească la ceva numit" protecția împrumuturilor ", sugerează Andrew Carrillo, fondator și președinte al Barnett Capital Advisors, o firmă de planificatori financiari certificați și consilieri de gestionare a averii din Miami. Spre deosebire de protecția descoperit de cont pentru contul de verificare, "protecția împotriva împrumuturilor protejează politica de expirarea acesteia atunci când are împrumuturi restante.Acest lucru este important deoarece o politică încetează va face ca toate împrumuturile anterioare să fie impozitate integral, ceea ce poate fi o mare dezordine. Este important să verificați dacă politica dvs. are această caracteristică înainte să începeți să luați împrumuturi și, dacă nu, atunci puteți avea sens să treceți la una care o face. "

Factorul de vârstă

Deoarece valoarea în numerar a politicii dvs. poate fi folosită pentru plata primelor, viața universală poate părea a fi un economizor de bani: asigurare care se plătește pentru sine, ca să spunem așa. Dar țineți cont de faptul că, pe măsură ce îmbătrâniți, prima se ridică - uneori dramatic, pe măsură ce atingi reperele majore și începeți să depășiți tabelele cu speranța de viață. Ca rezultat, oul de cuib pe care credeți că îl construiți ar putea fi erodat rapid. Asigurați-vă că vă evaluați periodic politica, pentru a vă asigura că partea din valoarea numerică generează suficientă dobândă pentru a acoperi primele și costurile.

În schimb, dacă valoarea în numerar funcționează foarte bine, păstrați-o cu atenție și mai mult. Când veți muri, politica va genera suficient (împreună cu celelalte bunuri) pentru a declanșa impozitele de stat și federale? Nu doriți ca majoritatea beneficiilor morții să ajungă în mâinile IRS, în locul moștenitorilor voștri. Dacă aceasta ar putea fi o problemă, Eugene Solomon, director al Agenției de Asigurări Solomon (El Segundo, California), sugerează să vă schimbați dreptul de proprietate și să vă încredeți într-o încredere irevocabilă. Asta o elimină efectiv din proprietatea dvs. - unul dintre motivele de a-și asigura propriul asigurări de viață într-un trust irevocabil

. Linia de fund Politicile universale de asigurare de viață sunt animale complicate, iar unii consultanți financiari consideră că pot fi pur și simplu imprevizibili și prea plini de consecințe neprevăzute pentru pensionarul mediu de a folosi ca vacină de numerar. Investițiile tradiționale, cum ar fi obligațiunile și alte produse de asigurare, cum ar fi anuitățile, pot oferi surse de venit mai stabile și mai simple, dacă sunt mai puțin sexy, în anii de pensionare.