a:

Depinde într-adevăr de numeroși factori - stadiul de viață în care vă aflați, cheltuielile și obiceiurile de salvare, stabilitatea locului de muncă și a perspectivelor de carieră, obligațiile financiare și așa mai departe. Dar, pentru a vă păstra simplu, să presupunem că sunteți angajat într-o ocupație stabilă, că nu aveți obiceiuri extravagante și că aveți în vedere achiziționarea de bunuri.

O regulă bună pentru a calcula o sarcină rezonabilă a datoriilor este regula 28/36. Conform acestei reguli, gospodăriile populației nu ar trebui să cheltuiască mai mult de 28% din venitul lor brut pe cheltuielile cu locuințele (inclusiv plățile ipotecare, asigurările la domiciliu, impozitele pe proprietate și taxele de condo) și un maxim de 36% + alte datorii, cum ar fi împrumuturi auto și carduri de credit).

Deci, dacă câștigați 50.000 $ pe an și urmați regula 28/36, cheltuielile pentru locuințe nu ar trebui să depășească 14.000 $ anual sau aproximativ 1 $, 167 pe lună. Celelalte plăți personale de întreținere a datoriei dvs. nu ar trebui să depășească 4 000 de dolari pe an sau 333 USD pe lună.

În plus, presupunând că puteți obține o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani la o rată a dobânzii de 4% și că plățile dvs. ipotecare lunare sunt de maxim 900 $ (lăsând 267 $ sau 1 $, taxe de proprietate și alte cheltuieli de locuit), datoria maximă de credit ipotecar pe care o puteți prelua este de aproximativ $ 188, 500.

Dacă vă aflați în poziția norocoasă de a avea datorii de card de credit zero și de alte datorii, și de asemenea vă gândiți să cumpărați o mașină nouă pentru a ajunge în oraș, puteți să luați un împrumut de mașină de aproximativ $ 17, 500 (presupunând o rată a dobânzii de 5% pe creditul auto, rambursabilă pe o perioadă de cinci ani).

Pentru a rezuma, la un nivel de venit de $ 50, 000 anual sau $ 4, 167 pe lună, o sumă rezonabilă a datoriilor ar fi ceva sub pragul maxim de 188 dolari, 500 în datorii ipotecare și încă 17, datorie (un împrumut de mașină, în acest caz).

Rețineți că instituțiile financiare utilizează venituri brute pentru a calcula ratele datoriilor, deoarece veniturile nete sau indemnizația de primire variază de la o jurisdicție la alta, în funcție de nivelul impozitului pe venit și de alte deduceri. Cu toate acestea, obiceiurile de cheltuieli ar trebui să fie determinate de plata salariului, deoarece aceasta este suma pe care o primiți efectiv după impozite și deduceri.

Astfel, în exemplul de mai sus, presupunând că impozitul pe venit și alte deduceri reduc venitul brut cu 25%, suma netă rămasă pentru gestionarea altor cheltuieli cu gospodăria (bazată pe 3 125 dolari din salariul de la domiciliu - sau 75% 167 - și $ 1, 500 în cheltuielile de locuințe și alte cheltuieli de întreținere a datoriilor) ar fi de aproximativ $ 1, 625.

Desigur, sarcinile datoriei de mai sus se bazează pe nivelul actual al ratelor dobânzilor, care sunt în prezent aproape de nivelul minim istoric. Ratele superioare ale dobânzilor la datoriile ipotecare și la împrumuturile personale ar reduce suma datoriei care poate fi întreținută, deoarece costurile cu dobânzile ar mânca o parte mai mare din sumele lunare de rambursare a împrumutului.

În timp ce preferințele individului dictă în cele din urmă suma datoriei pe care o simte confortabil, regula 28/36 oferă un punct de plecare util pentru a calcula sarcina datoriilor rezonabile.