Mulți oameni sunt fie atât de ocupați încât nu au timp să-și urmeze portofoliul sau nu au avut pregătirea și educația necesare pentru a înțelege implicațiile investițiilor. Vestea bună este că există fonduri acolo care iau toate lucrurile de ghici din locul unde să-ți pui banii pe baza vârstei tale și a toleranței la risc. Aceste fonduri parcurg mai multe nume, cum ar fi modelele de alocare bazate pe vârstă, fondurile bazate pe vârstă sau fondurile pentru date specifice, dar toate sunt concepute pentru a ajuta investitorul prin investiții în fonduri în funcție de vârsta lor atunci când intenționează să se pensioneze.

AD:

Fonduri bazate pe vârstă Vs. Stil de viață
Fondurile pe bază de vârstă sunt în mod normal constituite ca fonduri mutuale. În general, fondurile sunt create astfel încât, cu cât sunteți mai tineri, cu atât mai riscant va fi fondul dvs. datorită faptului că aveți timp pentru a compensa orice schimbări majore ale pieței. Pe măsură ce îmbătrâniți, fondul devine mai puțin riscant în pregătirea pentru pensionarea în așteptare și dependența de fonduri. (Pentru mai multe informații despre această problemă, citiți Bear Market Mauls Target-Date Funds .)

Fondurile cu risc țintă sau fondurile pentru stilul de viață alocă, de asemenea, active pe baza riscului în timp, dar în loc să se bazeze pe vârstă, ele se bazează pe faptul dacă vă considerați conservatori sau mai agresivi în riscul investițional. Pentru această discuție, ne vom concentra pe fondurile bazate pe vârstă care alocă active bazate pe o dată ulterioară de pensionare.

Când privim fondurile pentru stilul de viață și fondurile bazate pe vârstă, există unele diferențe. Ambele fonduri investesc banii in actiuni, obligatiuni si numerar, dar fondurile pentru stilul de viata se bazeaza mai mult pe toleranta la risc a unei persoane, care ar putea ramane, in esenta, aceeasi pe tot parcursul vietii. Fondurile pe bază de vârstă se schimbă automat odată cu îmbătrânirea persoanei. Cu un fond de stil de viață, nu există schimbări decât dacă persoana care investește în ele decide să se transforme într-un fond mai mult sau mai puțin agresiv. Acest lucru necesită acțiuni din partea investitorului. Cu un fond bazat pe vârstă, după ce fondul a fost ales, nu este necesară nicio acțiune.

Fondurile pe bază de vârstă au fost, în mod tradițional, considerate fonduri de pensii. Totuși, a existat o creștere a popularității utilizării lor în planurile de 529 de asemenea. Planul 529 este un fond mutual creat pentru economiile colegiului. Ca și în cazul fondurilor de pensii, fondul 529 își schimbă riscul ca beneficiar al vârstei banilor. O problemă pe care un investitor ar trebui să o cunoască este că poate exista o dublare a investițiilor în fonduri similare în afara unui plan de 529 neimpozabile. Este posibil să existe o nevoie de a individualiza portofoliile în ambele planuri 401 (k) și 529 în acest caz. (Aflați mai multe despre 529 planuri din tutorialul nostru pe

529 Planuri .) Concepții greșite despre modele bazate pe vârstă

Au existat unele concepții greșite despre modelele de alocare bazate pe vârstă. De exemplu, este posibil ca acestea să nu fie perfecte în ceea ce privește anticiparea speranței de viață în perioada de pensionare.Dacă cineva se pensionează devreme sau trăiește mai mult decât media, aceste fonduri nu țin cont de asta. Aceste fonduri nu oferă, de asemenea, garanții că banii dvs. vor avea un profit maxim. Ele nu sunt ca un fond de securitate socială, unde se poate aștepta o anumită revenire în dolari.
De asemenea, este important să rețineți că toate fondurile pentru data țintă nu sunt exact identice. Pot exista diferențe mari în funcție de ce familie de fonduri este aleasă pentru investiție. Un fond poate oferi același an de pensionare, dar ideea unui manager despre o investiție bună nu poate fi exact aceeași cu cea a altui. Amintiți-vă că acestea sunt ca fondurile mutuale obișnuite prin faptul că acestea poartă riscuri inerente. Doar pentru că ceva este ajustat în funcție de risc pe baza vârstei, nu înseamnă că nu există niciun risc.

Amestecul lor de alocare

Pe măsură ce îmbătrânim, cu fonduri obișnuite, ar trebui să ne mutăm banii pentru a ne reduce riscul. Lucrul frumos pentru fondurile bazate pe vârstă este că, pe măsură ce îmbătrânim, ele sunt reechilibrate pentru noi. Acest lucru face ca investițiile în aceste fonduri să fie mult mai simple pentru cei care nu au timp sau cunoștințe de piață pentru a face ajustări. În schimb, managerul unui fond se ocupă de ajustarea echilibrului între risc și rentabilitate. Pe măsură ce părți din portofoliu cresc și devin dominante, managerul poate efectua modificările necesare și poate muta fonduri în jurul pentru a aduce fondul înapoi în echilibru.
Ca și în cazul fondurilor mutuale regulate, aceste fonduri au ratinguri pentru a oferi investitorilor o idee despre siguranța și întoarcerea lor. Scorul de risc al Fundației Morningstar atribuie stelelor de rating acelor conturi. Un fond cu cel mai mic rating ar primi o stea, în timp ce un fond cu cel mai mare rating ar primi cinci stele. Aceste ratinguri sunt recalculate lunar și ar trebui să fie ceva ce un investitor monitorizează pentru a fi sigur că evaluările fondului lor nu se schimbă dramatic. (Vezi articolul

Morningstar Lights the Way pentru mai multe informații despre Morningstar.) În timp ce evaluează fondurile, amintiți-vă că, deoarece aceste fonduri sunt oarecum noi, fie pentru fonduri care au fost pe piață de mai mulți ani. Vor exista în continuare ratele de cheltuieli care trebuie luate în considerare, care vor fi incluse în prospectul fondului. Comparați fondurile pentru a vedea ce taxe sunt percepute. Lucrul frumos cu aceste fonduri, la fel ca orice cont de investiții amânat din impozit, este că reechilibrarea nu va avea consecințe fiscale până când banii nu vor fi efectiv eliminați din cont, în mod ideal în pensionare.

Avantajele investiției

Probabil cel mai mare avantaj al investiției în conturile bazate pe vârstă este comoditatea care vine cu faptul că nu trebuie să vă faceți griji în legătură cu mutarea banilor în jurul valorii. Dacă sunteți un fel de persoană "a lăsat-o să-l uiți", ei ar putea fi perfect pentru tine. Mulți oameni preferă să știe că un expert ia decizii pentru ei atunci când vine vorba de alegeri financiare.
Aceste fonduri sunt, de asemenea, o alegere excelentă pentru investitorul începător. O persoană tânără care intră doar în lumea muncitoare poate găsi că este o modalitate excelentă de a-și investi banii. Ei se pot întoarce întotdeauna mai târziu și pot muta lucrurile după ce au învățat corzile investitive.Ar putea fi intimidantă pentru un investitor tânăr să aleagă acțiuni riscante, dar având cunoștința că există un fond prestabilit care susține unele dintre aceste tipuri de alegeri, poate atenua unele dintre temerile lor.

Fondurile bazate pe vârstă sunt foarte diversificate. Acestea pot include stocuri, obligațiuni, numerar sau alte tipuri de investiții pe care mulți oameni nu le înțeleg pe deplin, dar care ar putea fi benefice. Acestea pot include fonduri internaționale sau alte astfel de fonduri care ar putea să nu fie o primă alegere normală pentru investitorul neinformat. (Pentru a afla mai multe, citiți

Procentele și dezavantajele fondurilor țintă .) Dezavantajele investiției în ele

Nimic nu este vreodată perfect și chiar fondurile pe bază de vârstă au probleme. Dacă doriți să aveți control asupra banilor, este posibil ca aceste fonduri să nu fie o alegere bună pentru dvs. Ideea de a investi în aceste fonduri nu trebuie să controleze modul în care sunt gestionați banii. Această lipsă de control poate fi considerată fie un avantaj, fie un dezavantaj în funcție de preferințele dvs.
Un alt dezavantaj posibil ar putea fi lipsa alegerilor bazate pe vârstă pe care le oferiți prin planul de pensionare. Ca și în cazul multor planuri de 401 (k) bazate pe angajatori, angajații obțin un număr limitat de opțiuni de a alege. Sperăm că compania dvs. a făcut cercetările și a optimizat opțiunile disponibile. ( 410 (k) și planuri calificate

). Mulți oameni care investesc în aceste fonduri pot să nu înțeleagă cu adevărat că au riscuri inerente la fel ca orice altă opțiune de 401 (k). Deoarece aceste fonduri nu sunt la fel, unii pot avea mai mult riscuri decât alții. Este important să țineți cont de faptul că pensionarea poate fi îndepărtată, dar chiar dacă vă retrageți la vârsta de 65 de ani, puteți trăi încă 30 de ani sau mai mulți și puteți constata că investiția dvs. nu a dat suficienți bani pentru a vă asigura o astfel de viață lungă. Linia de fund

Linia de jos aici este de a realiza că aceste fonduri bazate pe vârstă oferă unele avantaje mari pentru cei care preferă o abordare hands-off. Aceste fonduri nu sunt totuși pentru toată lumea. Chiar dacă decideți să investiți într-un fond bazat pe vârstă, este bine să faceți cât mai multe cercetări pentru a compara opțiunile disponibile. Comparați tarifele oferite și verificați ce spun ei despre fondurile oferite la Morningstar sau pe alte site-uri de cercetare similare.

Dacă sunteți aproape sau intenționați să vă retrageți în curând, asigurați-vă că ați verificat alte articole, cum ar fi
5 Întrebări de pensionare, oricine trebuie să răspundă

.