a:

Un credit ipotecar reglabil (ARM) este un tip de ipotecă care are o rată fixă ​​a dobânzii pentru o anumită perioadă de timp la începutul ipotecii, care apoi devine o rată a dobânzii în funcție de un indice (numit rată de referință). Această rată de referință ar putea fi randamentul LIBOR pe șase luni sau randamentul Trezoreriei de șase luni, plus o anumită spread, numită marjă.

Ambele 2/28 ARM și 3/27 ipoteci ARM au amortizări de 30 de ani. Principala diferență dintre aceste două tipuri de ARM-uri este durata pentru care ratele dobânzilor sunt fixe și variabile. În afară de aceasta, aceste două credite ipotecare sunt identice, în afara oricăror diferențe contractuale care ar putea apărea între diferiți creditori.

Într-un ARM 2/28, "2" reprezintă numărul de ani în care creditul ipotecar va fi stabilit pe durata împrumutului, în timp ce "28" reprezintă numărul de ani, rata dobânzii platit pe ipoteca va fi plutitoare. În mod similar, într-un ARM 3/27, rata dobânzii este fixă ​​timp de trei ani și plutește pentru amortizarea rămasă de 27 de ani. Marja percepută asupra ratei de referință depinde de riscul de credit al debitorului, precum și de marjele de piață predominante pentru alți debitori cu riscuri similare de credit.

Uneori, rata inițială fixă ​​a dobânzii într-un ARM este menționată ca o rată de teaser. Acest lucru se datorează faptului că împrumutatul poate face publicitate că oferă împrumuturi ARM cu rate mai mici decât ratele dobânzilor fixe ale pieței. Aceasta împiedică debitorii să se blocheze într-un ARM, cum ar fi 2/28 sau 3/27. După o perioadă de timp, rata inițială a dobânzii va urca până când va ajunge la rata indexată integral. Acest lucru permite creditorului să perceapă o marjă mare peste rata de referință și taxele mari pentru soluționarea anticipată a împrumutului.

Mai mult, 2/28 și 3/27 ARM-uri sunt considerate credite ipotecare subprime, ceea ce înseamnă că acestea sunt extinse la persoane care prezintă un risc de credit mai mare decât debitorii cu un scor de credit mai bun plata, istoricul mai consistent al ocupării forței de muncă, rata mai mare a împrumutului și a valorii și care nu au istoric de plăți pierdute.

De regulă, participanții la aceste tipuri de credite ipotecare ajustabile sunt persoane care doresc să profite de o rată a dobânzii fixă ​​mai mică pe durata inițială și apoi să refinanțeze ipotecile lor înainte de începerea perioadei de rată a dobânzii flotantă. Cu toate acestea, ceea ce nu dau seama este că există adesea o taxă de serviciu înaltă pentru refinanțarea unui ARM sau plata anticipată a împrumutului.Asigurați-vă că știți avertismentele, cum ar fi penalitățile de plată anticipată și orice taxe de refinanțare, în contractul ARM înainte de a efectua astfel de tranzacții.

Pentru a afla mai multe despre creditele ipotecare ajustabile, vă rugăm să citiți Credite ipotecare:

(Pentru un magazin unic pentru creditele ipotecare subprime și deprecierea subprime, Rata fixă ​​versus rata ajustabilă și armată și periculoasă .