Aproximativ 10 000 de Baby Boomers se pensionează în fiecare zi în America și numeroase studii au arătat că mulți dintre acești pensionari sunt mai puțin pregătiți pentru pensionare decât oricând. Centrul de Cercetare pentru Pensii din Boston College a publicat, de exemplu, un raport care a urmărit raportul bogăție-venituri pentru lucrători din 1983 până în 2013. Concluzia a concluzionat că actuala generație de lucrători nu economisește suficient pentru pensionare. Și Kenneth French, profesor la Școala de Afaceri Tuck din Dartmouth, spune consultanților la conferințe, unde vorbește că pericolul financiar real pentru pensionari nu este doar riscul de investiții sau rata dobânzii. Este ceva pe care el îl numește "risc standard de viață" sau riscul ca pensionarii să nu-și poată menține nivelul de trai după ce se pensionează.

- Cred ca [acest risc este mai putin recunoscut] pentru ca doar o mica parte din americani nu au reusit sa-si mentina nivelul de trai in memoria recenta. Majoritatea americanilor aveau planuri de pensie angajate de angajatori care au avut grija din acest risc pentru ei Baby Boomers vor fi prima generatie care va avea potential semnificativ de risc de viata standard, deoarece majoritatea nu au economisit in mod corespunzator pentru pensionare, spune Mark Hebner, fondator si presedinte al Index Fund Advisors, Inc, Irvine, California. , și autorul "fondurilor index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi"

Deși este mai dificil din punct de vedere matematic să cuantifice acest risc în raport cu alte tipuri, în acest caz cauciucul atinge într-adevăr drumul pentru cei mai mulți pensionari. Citiți mai multe despre acest pericol cu ​​care se confruntă pensionarii. (

)

Un nou concept Riscul standard de viață este o măsură relativ recentă de pregătire a președintelui pentru a nu mai funcționa. Unii s-au referit la acest risc ca la o "idee lentă" - adică una care va dura mult timp pentru a prinde în planificarea financiară obișnuită. Cu toate acestea, acest risc este foarte real pentru majoritatea pensionarilor, iar efectele sale sunt resimțite zilnic de un procent mare din cei care nu mai lucrează. Riscul standard de viață poate fi încetinitor pentru mulți consilieri, deoarece acestea se concentrează pe gestionarea banilor, însă acest tip de risc ia în considerare și veniturile din asigurările sociale și de pensii, ipotecile și proprietatea asupra locuințelor și alte datorii pe care clienții le pot avea, precum și economiile lor de pensii.

"Riscul standard viu este zgomotul alb din cameră, pe care nimeni nu vrea să-l audă, deoarece are loc în viitor mulți ani. eroziunea puterii de cumpărare lovește un crescendo atunci când un pensionar începe să scufundă în cantități mai mari de capital în fiecare an pentru a termina să se întâlnească.În acest moment, nu se poate ignora faptele, dar poate fi prea târziu pentru a rezolva problema ", spune Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

Acest tip de risc poate fi mai greu de identificat decât alte forme de risc financiar, care pot fi cuantificate cu ușurință prin utilizarea unor formule simple, care pot fi ascunse sub circumstanțele financiare curente ale multor clienți. Spitalul are o pensie generoasă care va înlocui aproximativ 70% din veniturile curente după ce se pensionează, iar casa lor a fost plătită în acest moment, iar beneficiile lor de securitate socială vor înlocui și restul de 30% din venitul lor Joe și Betty nu au niciun risc de viață, deoarece venitul lor va rămâne același.

Iată un exemplu care are un rezultat diferit: Frank și Nancy Risk lucrează în vânzări, au avut un venit mare înainte de a se retrage ed, dar, de asemenea, au încă o ipotecă în casa lor și două plăți mari de mașină. Securitatea lor socială va înlocui 30% din veniturile lor și au un portofoliu de investiții de 1 USD. 2 milioane. În cazul în care piața are o corecție majoră, acestea vor fi lăsate într-o poziție destul de proastă, deoarece vor trebui să obțină venit din portofoliul lor atunci când prețurile sunt scăzute. Frank și Nancy probabil că vor trebui să-și reducă substanțial stilul de viață dacă vor să se poată termina să se întâlnească la pensie.

"Riscul standard de viață măsoară modul în care pensionarii dependenți sunt în portofoliul lor de investiții pentru cheltuielile obișnuite de trai lunare. Cu cât sunt mai mari cheltuielile de trai, cu atât riscul dvs. de viață va fi mai ridicat. alte surse de venit stabile, cu atât riscul dvs. de viață este mai scăzut ", spune Robert Schulz, CFP®, președintele Schulz Wealth, Mansfield, Texas." Înțelegerea conceptului de risc standard de viață ne ajută să determinăm cât de mult risc de piață poate un cuplu pensionat "Riscul de piață mai scăzut poate însemna un risc mai ridicat al pieței și viceversa."

Linia de jos

Dispariția pensiilor garantate combinată cu beneficii de securitate socială mai scăzute și incertitudinea piețelor a făcut mai dificil decât oricând pensionarii să-și mențină nivelul de trai după ce nu mai lucrează. Persoanele care își planifică viitorul trebuie să analizeze cu atenție modul în care intenționează să trăiască atunci când se pensionează și le cântăresc în raport cu bugetele proiectate pentru pensionare, pe baza ratei curente a economiilor. Cei care nu vor îndeplini obiectivele lor trebuie să își ajusteze ratele de economii în mod corespunzător și să se pregătească pentru o eventuală scădere a nivelului de trai.

"Pentru mulți dintre noi, va fi mult mai sănătos - și financiar prudent - să ne întindem viața profesională și să ne revedem anii de pre-pensionare pentru a include mai mult timp de lucru, pentru a salva mai mult și pentru a lua securitatea socială mai târziu.Continuă să lucrezi, cu normă întreagă sau cu jumătate de normă, este o modalitate puternică de a adăuga la economii și de a întârzia să faci retrageri pentru cheltuielile de trai pentru pensionare ", spune Jane Nowak, CFP®, planificator financiar și consultant de investiții, Grupul Wealth and Pension Services, Smyrna , Ga. (Pentru lecturi corelate, a se vedea:

4 motive mari pentru ca cheltuielile dvs. să se ridice la pensionare

)