La scurt timp după ce ați încheiat o ipotecă, fie că ați cumpărat o casă sau ați refinanțat împrumutul existent, probabil veți începe să obțineți solicitări zilnice prin poștă, îndemnându-vă să achiziționați asigurarea de viață pentru protecția ipotecii .

Aceste solicitări se ascund ca solicitări oficiale de la creditorul dvs. ipotecar cu detalii despre ipoteca dvs., cum ar fi numele creditorului dvs., cât ați împrumutat, tipul de împrumut și, bineînțeles, numele și adresa dvs. Cu litere îndrăznețe, îndrăznețe, ele conduc cu afirmații precum:

- "->

• " ANUNȚ IMPORTANT: VĂ RUGĂM COMPLETAȚI ȘI RETURNAȚI "
• " NOTIFICARE FINALĂ: CARDUL DE PROTECȚIE A RĂSCUMELOR "
• sperie tactici și motive emoționale:

"Și dacă mori dintr-o dată? Va putea familia să continue să plătească ipoteca și să mențină aceeași calitate a vieții? "

Soluția pe care o oferă este un program care pretinde că" vă protejează familia în caz de tragedie neașteptată prin achitarea creditului ipotecar. "Se numește un program de protecție a ipotecilor sau o asigurare de viață pentru protecția ipotecii. "Fără acest plan", spun solicitările, "familia ta ar trebui să facă încă plățile dvs. ipotecare lunare. „

Dar asigurarea de protecție ipotecară (MPI) este într-adevăr doar un tip de asigurare de viață. Este vândut de băncile afiliate cu creditorii și de societățile de asigurări independente care pot obține informații despre ipoteca dvs. din evidențele publice. Condițiile și condițiile politicii variază de la stat și de la societatea de asigurări; informațiile furnizate aici sunt menite a fi o imagine generală și pot să nu reflecte cu precizie termenii oricărei politici specifice. Acestea fiind spuse, majoritatea oamenilor nu au nevoie de asigurare de viață pentru protecția ipotecii. Iată de ce, plus informații despre cine ar putea beneficia efectiv de la unul dintre aceste planuri.

Fără flexibilitate (Poate)

Cu asigurare de viață regulată, supraviețuitorii sau îngrijitorii pot folosi banii pe care îi primesc așa cum consideră de cuviință. În cadrul unor politici de asigurare a protecției ipotecare în stil tradițional - în special cele achiziționate de către creditorul dvs. - asigurătorul trimite plata către beneficiar direct beneficiarului, astfel încât beneficiarii să nu o vadă deloc. O opțiune mai bună este o politică de protecție ipotecară care vă plătește direct pe cei dragi. Din ce în ce mai multe politici, asigurați-vă că acest lucru este genul pe care îl obțineți dacă alegeți acest produs.

Costuri mai ridicate

Dacă sunteți sănătoși și nu ați folosit niciodată tutun, veți plăti, de obicei, mai mult pentru acoperire atunci când obțineți asigurarea de protecție ipotecară decât pentru asigurarea de viață pe termen lung.

"Principalul motiv pentru care nu se cumpără MPI este costul", declară Bakul Modi, consilier în domeniul protecției împotriva vieții în Raleigh-Durham, N.Zona C. "De obicei, oferă o acoperire în scădere de acoperire pentru un cost care este mai mare decât politica pe termen. Puteți obține protecția la termen la un cost mai mic cu asigurarea pe termen. "

Spre deosebire de alte tipuri de asigurări, este dificil să obțineți un citat pentru asigurarea de protecție ipotecară on-line. Prețurile pentru asigurarea de protecție ipotecară pot varia foarte mult; există o mai mică transparență pe această piață și există prea multe variabile pentru a compara cu precizie prețurile, spune Modi. Dar aici este un exemplu de diferență de plată: pentru un nefumător de sex masculin de 35 de ani care trăiește în New York, o poliță de asigurare de viață de 30 de ani a ipotecii de la Farm-ul de stat ar putea costa 755 dolari pe an. Dacă se califică pentru cele mai bune rate la o poliță de asigurare de viață de 30 de ani, ar putea plăti 345 de dolari pe an; dacă se califică pentru cele mai grave rate ale aceleiași politici, ar putea plăti 677 de dolari. 50 pe an. Aceste prețuri sunt supuse subscrierii, care poate necesita un examen medical.

Mai mult, primele în politica de protecție a ipotecilor ar putea fi fixate numai pentru primii cinci ani; cu o astfel de politică, ar putea merge în sus sau în jos. Va trebui să consultați politica pentru a vedea cât de ridicate pot fi obținute primele. În schimb, termenul de politică are prime fixe timp de 30 de ani; nici surprize sau creșteri de prețuri.

Plata în scădere (dacă cumpărați un tip greșit)

Multe politici de protecție a ipotecilor oferă primele de niveluri pentru durata poliței, ceea ce înseamnă că primele dvs. rămân neschimbate. Această caracteristică pare a fi excelentă - cu excepția faptului că, cu multe politici, acoperirea acestor prime coerente se va micșora în timp, pe măsură ce scăderea potențială a plăților va scădea. Acest tip de asigurare de viață a protecției ipotecare este denumită asigurare "în descreștere".

Iată raționamentul: Asigurarea este concepută pentru a vă achita soldul ipotecar și, în fiecare lună, plătiți o parte din principalul dvs. credit ipotecar. Prin urmare, plata potențială a politicii de asigurare pentru protecția creditelor ipotecare se micșorează de fiecare dată când plătiți creditul ipotecar.

În schimb, căutați un nou tip de produs de protecție ipotecară, în care plata nu scade; această caracteristică se numește beneficii la nivel de moarte. Ce inseamna ca daca acoperiti o ipoteca de 100.000 de dolari, beneficiarul (nu creditorul) va primi intreaga suma de 100.000 de dolari, chiar daca datoriile ipotecare au scazut la 65.000 de dolari. Daca achitati ipoteca in timp ce politica este încă în vigoare, unele politici vă permit să vă transformați asigurarea ipotecară într-o poliță de asigurare de viață.

Prime returnate (dar inflaționate-erodate)

Unele polițe de asigurare a protecției ipotecilor vă vor returna primele dacă nu depuneți niciodată o reclamație. Acest lucru compensează faptul că acoperirea dvs. scade, deși continuați să plătiți aceeași sumă? Nu chiar. După 15 sau 30 de ani, atunci când ipoteca dvs. este plătită și primiți înapoi banii, aceștia vor merita mult mai puțin pentru că inflația le-ar fi erodat valoarea. De asemenea, ați pierdut oportunitatea de a investi ceea ce ați economisit din achiziționarea unei asigurări de viață mai ieftine, în loc de asigurarea de protecție ipotecară.Asta-i 15 sau 30 de ani de întoarcere potențială de comprimare în jos de scurgere.

Deci cine poate beneficia?

Unii oameni nu se califică pentru asigurarea de viață pe termen datorită istoricului lor medical sau a stării de sănătate curente - și nu sunt eligibili pentru o politică de grup care nu necesită subscrieri medicale (asigurarea de viață a angajatorului nu poate necesita un examen medical, de exemplu). Pentru acești indivizi, asigurarea de protecție ipotecară ar putea fi o alternativă utilă …

"MPI este de obicei vândută fără subscriere", spune Modi, "deci dacă nu puteți obține termenul, MPI ar putea avea sens. "

Dacă acest lucru se potrivește situației dvs., obțineți citate de la mai multe companii - nu neapărat cele care v-au trimis scrisorile alarmante prin poștă. Ori de câte ori cumpărați asigurare, verificați ratingul forței financiare a firmei cu A. M. Best, o companie care oferă asigurătorilor o notă de scrisoare pentru a ajuta consumatorii să evalueze dacă asigurătorul va putea să le plătească dacă depun o cerere.

AD:

Pentru a evita o politică MPI cu privire la scăderea plăților, este posibil să fiți mai bine cu o politică de termeni fără examen medical (numită și "garantarea problemei") cu niveluri de primă și beneficii la nivel de deces. Aceste politici costă mai mult și uneori au o acoperire mai mică decât politicile pe termen lung care vă revizuiesc starea de sănătate și istoricul medical, dar aceștia vor plăti aceleași beneficii, indiferent dacă moriți 5 sau 25 de ani în ipotecă.

O altă posibilitate: asigurarea pentru protecția creditelor ipotecare ar putea oferi o acoperire mai bună la un preț mai bun la termenul dvs. ipotecar, dar odată ce ați plătit în mod semnificativ principalul, ar fi mai bine să treceți la politica garantată a termenului de emisiune.

- "->

" Dacă nu te poți califica pentru asigurarea pe termen, asigurați-vă că faceți cumpărături ", spune Modi. Comparați imprimarea fină pentru a vedea ce obțineți cu adevărat pentru banii dvs. "În timp ce există înșelătorii acolo, este un produs legitim, deși scump," spune el. "Nu toate politicile sunt egale. "

Iată două considerații importante dacă luați în considerare MPI:

Limite de vârstă

Ca multe alte tipuri de asigurări de viață, asigurarea de protecție ipotecară poate să nu fie disponibilă după o anumită vârstă. Farmul de stat, de exemplu, oferă doar o asigurare de protecție ipotecară de 30 de ani pentru solicitanții cu vârsta de 45 de ani sau mai mici; limita de varsta este de 36 in New York. Va trebui să fiți 60 de ani sau mai tineri pentru a obține o politică de 15 ani.

Nu o confunda cu asigurarea ipotecară privată

În timp ce numele sună similar, asigurarea de protecție ipotecară și asigurarea ipotecară privată sunt produse complet diferite. Asigurarea ipotecară privată protejează creditorul, nu tu. Dacă vă pierdeți mai puțin de 20% în casa dvs., plătiți prime lunare unei politici PMI care vă va plăti creditorului dvs. în caz de default. Dacă muriți, moștenitorii dvs. vor continua să datoreze plățile ipotecare și ar trebui să le plătească înainte de intrarea în PMI. Dacă cineva depinde de venitul dvs., asigurați-vă că achiziționați asigurarea de viață pentru a vă ajuta să plătiți creditul ipotecar și alte cheltuieli după moarte.

Firmele de asigurări de protecție ipotecare ar putea încerca să te convingă că ai nevoie de produsul lor în plus față de asigurarea de viață.Acestea vă vor spune că plata unei ipoteci va mânca o parte importantă din veniturile dvs. de asigurare de viață, lăsând mult mai puțin pentru supraviețuitorii dvs. pentru a-și satisface cheltuielile de bază de trai. Dar dacă nu credeți că aveți suficientă asigurare de viață, ar trebui să cumpărați mai mult; probabil că va costa mai puțin pentru a crește această acoperire decât pentru a cumpăra o politică separată de protecție a ipotecilor. Celălalt defect din logica acestui argument este că supraviețuitorii dvs. ar trebui să plătească ipoteca dacă ați murit în mod neașteptat. Aceasta nu este întotdeauna cazul și nu este neapărat cea mai bună utilizare a veniturilor din asigurări.

Linia de fund

Experții financiari nu recomandă, de obicei, niciun produs de asigurare care să plătească doar anumite facturi. Dacă sunteți preocupat de soțul / soția sau de copiii care moștenesc o ipotecă, ei ar putea să nu poată plăti, asigurarea de viață pe termen este cea mai bună opțiune pentru cei care se califică. Chiar dacă unele politici sunt mai flexibile acum, oamenii ar trebui să studieze pe termen lung o asigurare pe termen lung și alte opțiuni înainte de a alege asigurarea de viață de protecție ipotecare.