Felicitări! În cele din urmă, ați decis să cumpărați acea poliță de asigurare de viață pe care ați pus-o de-a lungul anilor sau să puneți niște bani într-un nou contract de anuitate amânată sau cont individual de pensionare (IRA). Cecul a fost scris și cererea a fost completată. Acum tot ce trebuie să faceți este să completați formularul beneficiarului - o pagină mică, neclară, ascunsă în spatele aplicației. Doar verificați o cutie sau două, semnați-o și ați terminat. Dar asteapta!

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, există șanse mari să-i numiți pe cineva ca pe un beneficiar fără a aprecia pe deplin cât de valoroasă este această caracteristică. În acest articol, vă vom ajuta să mergeți dincolo de cele evidente pentru a lua deciziile dure atunci când vine vorba de alegerea beneficiarilor și de modul în care vor primi beneficiile lor.

De ce Beneficiarii contează

În primul rând, este important să înțelegeți ce se întâmplă în general cu posesiunile și proprietatea după moarte:

Dacă aveți o voință, cei dragi trebuie să treacă prin procesul de probate pentru a obține ceea ce le-ați lăsat. Acest lucru poate deveni scump și poate dura luni sau chiar ani dacă o rudă nemulțumită începe o luptă cu privire la bunurile tale.

• Dacă mori fără voință (numită intestacy), posesiunile tale devin parte din averea ta pentru ca sistemul juridic să poată rezolva. Pentru moștenitorii tăi, înseamnă mai mult timp pierdut, mai mulți bani pe tuburi și o agravare mai mare. (Pentru a afla mai multe, verificați
• De ce ar trebui să redactați o voință .)

Există o soluție la aceste probleme. Puteți desemna beneficiarii desemnați. Este un concept destul de simplu: listați cine va primi banii și ce procent va primi fiecare. Apoi, după ce ați decedat, beneficiarii dvs. prezintă un certificat de deces pentru instituția financiară și completează un formular. Cecul ajunge în câteva săptămâni. Nu există nici o probă, nici o implicare în instanță, nici o cheltuială. Cu toate acestea, formularul beneficiar standard pe care compania de asigurări, firma de investiții sau banca îl poate utiliza nu este suficient pentru dumneavoastră.

Completarea formularului beneficiarului: Elementele esențiale

Atunci când completați un formular de beneficiar, trebuie să vă gândiți nu numai la care vor primi banii în conturile dvs., dar cum O să înțeleg. Întrebați-vă: pot beneficia beneficiarii dvs. o sumă forfetară mare? Ar inventa cu înțelepciune? De exemplu, ce ar face fiul dumneavoastră de 21 de ani cu un beneficiu de asigurare de viață de 100 000 $? Ar fi pus-o în acțiuni, imobiliare sau alte investiții; sau ar fugi si cumpara un nou Porsche 911-Turbo?

Dacă sunteți îngrijorat că beneficiarii dvs. nu pot face față unei sume forfetare mari, există și alte opțiuni.
Anuități și asigurări de viață

Mai multe anuități și societăți de asigurări de viață au acum o formă care permite proprietarilor de contracte să desemneze modul în care beneficiarii beneficiază de deces.În general, acestea oferă trei opțiuni de plată: Suma forfetară

• Perioadă sigură
• Amortizarea pe durata speranței de viață a beneficiarului
• În plus, puteți chiar să împărțiți beneficiul astfel încât beneficiarii dvs. să facă parte dintr- suma cu soldul ca plăți sistematice.

Conturi individuale de pensionare

IRA dvs. ar putea să nu aibă aceleași tipuri de opțiuni de plată ale beneficiarului, așa cum fac anuitățile și asigurările de viață. Formularul de beneficiar standard pe care îl completați atunci când deschideți contul necesită, de obicei, doar să numiți un primar și un beneficiar secundar. În afară de asta, politica instituției custode, nu , va determina modul în care fondurile vor fi plătite moștenitorilor tăi. Prin urmare, ceea ce este probabil cel mai mare activ financiar este acoperit doar de un document simplu, de o pagină, care nu se apropie de a-ți exprima intențiile cu privire la cine ar trebui să moștenească fondurile de pensii pe care ai muncit atât de greu să le cumperi sau cum ar trebui să le obțină .

Nu este totul. Există o altă problemă potențială.

Să presupunem, de exemplu, că ești singur cu trei copii (Moe, Curly și Larry). Numele dvs. este un beneficiar egal pentru IRA. Moe moare. La scurt timp după aceea, vei muri, iar politica custodei este că Curly și Larry ar trebui să moștenească partea lui Moe. Cu toate acestea, nu asta ai vrut. Ai vrut șase copii ai lui Moe, nepoții tăi, să obții partea tatălui lor.

Un "activ al IRA" ar fi putut împiedica acest lucru să se întâmple. Acest tip de voință vă oferă posibilitatea de a preciza mai detaliat ceea ce doriți să deveniți din conturile dvs. De asemenea, puteți specifica drepturile beneficiarilor. De exemplu, puteți include stipulări că beneficiarii vor putea să elimine mai mult decât distribuțiile minime necesare, să transfere bani unei alte instituții sau să primească doar o sumă stabilită în fiecare lună. (Pentru lecturi corelate, consultați

6 Reguli importante ale Planului RMD .) Majoritatea avocaților pot pregăti un activ al IRA; Pentru dumneavoastră. Dacă nu puteți găsi una, cereți contabilului sau consilierului financiar să recomande pe cineva. După ce documentul este finalizat, trimiteți-l custodei pentru semnătură. Unii custozi, cu toate acestea, nu vor accepta necondiționat formularul. Unii pot solicita o declarație de declinare a responsabilității, promițând să nu îi acorde răspunderea. Alții o pot permite, dar numai dacă documentul nu este în contradicție cu termenii contractului de custodie. Adesea, depinde de cât de convingător sunteți și de dimensiunea contului dvs.

Reducerea sarcinii fiscale pentru beneficiari

Este posibil ca beneficiarii dvs. să nu aibă nevoie imediat de bani. Să presupunem că fiica ta de 35 de ani este un profesionist bine înclinat. În cazul unei IRA pe care o lași, IRS va confisca până la 35 de cenți din fiecare dolar pe care îl moștenește. Cu toate acestea, ați putea face ca această moștenire să se extindă asupra vieții fiicei voastre. Această mișcare îi poate salva un pachet de dolari fiscali și poate maximiza suma finală pe care o primește.

Lista finală de verificare

Înainte de a semna formularul de beneficiar, gândiți-vă nu numai la care vă vor primi banii, dar cum .Apoi, apoi în fiecare an, revizuiți formularele de beneficiar pe care le-ați completat pentru anuități, asigurări de viață, IRA sau alte conturi de pensionare. Și dacă nu puteți găsi formularele dvs. de beneficiar, contactați agentul dvs., consilierul financiar sau custodele IRA. (Pentru mai multe informații despre acest lucru, citiți Actualizați-vă beneficiarii .) Consultați, de asemenea, contractele de custodie ale IRA în conturile dvs. Verificați politica acordului cu privire la:

Distribuții de întinderi

• Formulare personalizate ale beneficiarilor (IRA Asset Will)
• Transferuri de la un administrator la altul
• Beneficiari care nu s-au mutat după moartea proprietarului
• Beneficiarii Beneficiar
• Prevederi de nerespectare în cazul în care un beneficiar vă predecesează și nu reușiți să faceți modificări ulterioare
• Dacă decideți să specificați modul în care beneficiarii vor primi banii, există o șansă că nu vor fi încântați. Dar veți avea liniștea de a ști că banii pe care i-ați lăsa pe cei dragi vor dura mult mai mult … exact așa cum ați sperat.

Pentru mai multe sfaturi privind planificarea imobilului, consultați

Noțiuni de bază în planul dvs. de locuințe și Alegeți Executorul potrivit .