A fost o schimbare dramatică în modul în care se percepe falimentul în America. În generațiile anterioare, cei care au declarat faliment au fost deseori etichetați ca eșecuri - oameni care tocmai nu au putut să își tragă propria pondere în lume. Treptat, această stigmă a început să se estompeze, numărul persoanelor care au fost forțate să depună din cauza unor circumstanțe care nu puteau fi înmulțite. Din nefericire, această tendință sa transformat de asemenea într-o cale convenabilă pentru cei care caută o scăpare rapidă de la datoria lor auto-indulgentă.

Congresul, în speranța de a stopa valul falimentului în America, a introdus Legea privind prevenirea și combaterea abuzului de falimente din 2005, care a devenit lege la 20 aprilie 2005. Acest act face mult mai dificil - și scump - să declare falimentul. Acest articol va explora regulile de durată mai severe ale falimentelor și ramificațiile lor atât pentru cei îngroșați, cât și pentru cei morți.

Dispoziții majore

Regulile actuale de faliment au fost concepute pentru a reduce drastic numărul persoanelor care pot depune faliment, mai ales în capitolul 7. Trebuie îndeplinite mai multe criterii mai stricte înainte ca falimentul să devină o opțiune pentru a permite celor care nu au deloc alternativă de a obține scutire de la creditori în timp ce încerca să împiedice pe cei necinstiți, iresponsabili și leneși să-și scape de responsabilitatea de a satisface creditorii că ar putea fi capabili să plătească. (Pentru a afla mai multe despre faliment, a se vedea
Ce trebuie să știți despre faliment și Viața după faliment )

Frații trebuie să prezinte un certificat care să dovedească faptul că primesc consiliere de credit și au înființat un plan de rambursare (pe cheltuiala proprie) în termen de 180 de zile înainte de a depune documente de faliment. Alte modificări impun și faptul că, pentru a putea beneficia de capitolul 7, venitul debitorului pentru ultimele șase luni trebuie să scadă sub venitul mediu din statul său de origine. Dacă aceste criterii nu sunt îndeplinite, atunci se va aplica un test de probă care examinează declarațiile și veniturile fiscale ale debitorului pentru a determina dacă debitorul va putea să plătească suma mai mică de 10 000 $ sau 25% din datoria sa în următorii cinci ani.

În cazul în care testul arată că debitorul va avea un venit disponibil suficient după cheltuielile de bază pentru a-și îndeplini această obligație, atunci trebuie obținută aprobarea unui judecător înainte de acordarea falimentului capitolului 7. Cu toate acestea, numai în situațiile neobișnuite sau extraordinare va fi acordată această excepție. Majoritatea debitorilor cu venituri mai mari decât media vor fi limitați la falimentul capitolului 13, ceea ce nu le permite să scape complet de datorii prin vânzarea de active, ci implementează doar un plan de plăți pe termen lung, de obicei de trei până la cinci ani.

Actul face acum mai dificilă efectuarea unor depuneri în serie și reclamarea creării neoficiale a "capitolului 20" privind falimentul, în care debitorii au declarat falimentul capitolului 13 după depunerea pentru scutirea capitolului 7 pentru a acoperi atât creanțele garantate, cât și cele negarantate .Ambele scenarii au devenit mai greu de realizat prin creșterea timpului dintre depuneri; șase până la opt ani pentru falimentul capitolului 7 și până la doi sau trei ani pentru capitolul 13. De exemplu, o persoană care face dosarul falimentului capitolului 7 nu va putea declara capitolul 13 să se ocupe de datoria sigură timp de trei ani.

Pentru a limita în continuare utilizarea falimentului în scopuri abuzive, sfera creanțelor nerealizabile a fost extinsă astfel încât să includă următoarele:

Datorii mai mari de 500 $ făcute unui singur creditor pentru bunuri de lux în decurs de 60 de zile de la depuneri

• Plăți în numerar mai mari de 750 USD în termen de 70 de zile de depunere
• O varietate mai mare de impozite delictuale
• Obligații de divorț, de separare și de sprijin intern
• Datorii la plata amenzilor și penalităților
• Datorii din planul de pensii, cum ar fi împrumuturile de 401 (k)
• Reducerea adăpostirii imobilului
• Lucrează?

Unul dintre principalele argumente pentru menținerea unei accesibilități la faliment este acela că cei care au fost concediați sau au suportat facturi medicale sau funerare substanțiale nu au adesea altă formă de refugiu economic. În consecință, debitorii clasei muncitoare, cu venituri chiar deasupra nivelului sărăciei care suportă cheltuieli dincolo de mijloacele lor, pot avea venituri suficiente pentru a le împiedica să se califice pentru faliment, ceea ce nu le acordă nici o altă formă de scutire.
Interesant, atunci când știrile despre Legea privind prevenirea abuzului de faliment și a protecției consumatorilor au intrat în rândul publicului larg, a existat un val de valori aproape de valuri de debitori care solicită faliment înainte de intrarea în vigoare a noii legi. Potrivit statisticilor biroului administrativ al instanțelor judecătorești, au existat peste 2 milioane de pilitura de faliment pentru neprofesioniști în cursul anului 2005, înainte de intrarea în vigoare a noii legislații în 2006 (în timp ce în timpul fiecăruia dintre cele precedente au existat doar aproximativ 1,6 milioane de pilitura trei ani).
Concluzie

În cele din urmă, nu există nici un fel de protecție eficientă pentru a elimina în mod efectiv toți agenții abuzivi, acordând în același timp ajutor acelora care au nevoie cu adevărat. Deși efectele pe termen lung ale noilor legi privind falimentul nu pot deveni vizibile de ceva timp, legea a redus numărul total al dosarelor, care era principalul său obiectiv. Consumatorii care doresc să evite plata datoriei lor personale trebuie să înțeleagă că declararea falimentului a devenit mult mai dificilă și mai costisitoare. În multe cazuri, consolidarea datoriilor private sau independente poate fi singura scutire pentru care se califică.
Pentru a citi mai multe despre consolidarea datoriilor, a se vedea

Cinci pași pentru o viață fără datorii , Săpăturile din datorii personale și O linie de salvare pentru cei care se aruncă în datorii >.