Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor care plătesc o ipotecă sau căutați să cumpărați sau să vindeți o casă, sunt șanse să acordați atenție unde se îndreaptă ratele ipotecare. Luați în considerare următoarele strategii atunci când decideți să cumpărați, să vindeți sau să refinanțați dacă ratele rămân aceleași, cu capul mai mic sau în creștere.

Rămânând la fel

Ratele medii ale dobânzilor pentru creditele ipotecare au fost la minimele istorice de mai mulți ani. Dacă această tendință continuă, vă aflați într-o poziție bună de a cumpăra sau de a vinde o casă. Puterea dvs. de cumpărare, adică cât de mult vă puteți permite, este puternică din punct de vedere istoric. Aceasta presupune că creditul dvs. este bun și că vă calificați pentru un împrumut cu dobândă redusă.

Ratele dobânzilor se situează cu puțin peste 4% pentru ipotecile cu durată fixă ​​de 30 de ani. Acest lucru se datorează faptului că au atins un nivel record de 3,3% la sfârșitul anului 2012, dar cu mult sub nivelul de 6% din anii care au condus la recesiune.

Dacă ați cumpăra o locuință pentru $ 300, 000 cu o plată în avans de 20% și ați finanțat restul cu un împrumut cu rată fixă ​​de 30 de ani la 4%, plata lunară ar fi de 1, 145. 80. Finanțarea aceluiași acasă la 6% ar ridica plățile dvs. la $ 1, 438. 92, aproape 300 dolari mai mult pe lună. Ratele de scădere de astăzi vă permit să cumpărați mai mult acasă cu aceleași plăți lunare pe care ați fi plătit pentru o locuință mai mică, cu rate ale dobânzii mai mari cu câțiva ani în urmă.

În ultimii ani, ratele scăzute din punct de vedere istoric au contribuit și la relansarea pieței imobiliare, deși lent, de când piețele financiare s-au prăbușit în 2007. Aceasta este o veste bună pentru vânzători, dintre care mulți au văzut prețurile la locuințe recuperați de cele mai scăzute niveluri de recesiune. (

Pentru mai multe, vezi: Credite ipotecare: Rata fixă ​​versus rata ajustabilă .) Dacă rata scade

În timp ce consensul pare să fie că ratele ipotecare vor crește după ani de minime istorice, t în afara chestiunii că ar putea merge în jos. Dacă ei fac cele de mai sus sunt încă adevărate.

Dacă aveți o ipotecă cu rată ajustabilă (RAM) și ratele scad sau rămân aceleași, poate doriți să luați în considerare refinanțarea cu un împrumut cu rată fixă ​​pentru a lua stresul din cauza îngrijorării cu privire la ratele în creștere în ani de zile. Ratele de dobândă pentru creditele ipotecare cu rată variabilă, denumite și credite ipotecare cu rată variabilă, sunt inițial mai mici decât creditele cu rată fixă ​​pentru o anumită perioadă, de exemplu cinci ani. După perioada introductivă, ratele se ridică în funcție de indicii de piață, depășind eventual rata dobânzii pentru împrumuturile cu rată fixă. Acest lucru vă poate mări considerabil plățile lunare. (

Dacă aveți un împrumut cu rată fixă ​​și ratele scad, merită să vă gândiți la refinanțarea acestuia într-un împrumut pe termen mai scurt . Dacă, de exemplu, ați rămas 20 de ani pe o ipotecă pe o perioadă de 30 de ani, este posibil să refinanțați restul de 20 de ani într-o nouă ipotecă de 15 ani.Ratele pentru creditele ipotecare de 15 ani sunt, de asemenea, mai mici decât creditele ipotecare de 30 de ani. Combinați acest lucru cu o scădere a ratei și puteți economisi cu privire la suma dobânzilor plătite și să vă plătiți ipoteca mai devreme.

Atunci când refinanțați întotdeauna luați în considerare setul dvs. unic de circumstanțe. Factor în închiderea costurilor și cât timp va dura pentru a realiza avantajele costurilor. Cât timp, de exemplu, aveți de gând să locuiți în casa dvs. înainte de a vinde? Vrei să spargi chiar înainte să plănuiți să vindeți? În general vorbind, cu cât este mai mare creditul ipotecar, cu atât ratele mai mici de impact pot avea asupra plăților dvs. lunare. ( Pentru mai multe, consultați: Ipoteca fixă ​​sau cu rată variabilă: care este mai bine acum .)

Rata de creștere

Dacă ratele cresc și aveți o ipotecă cu dobândă fixă ​​cu dobândă scăzută căutați să vă vindeți sau să cumpărați, puteți să stați fericit și să dormiți bine noaptea. Dar dacă aveți nevoie de o casă mai mare sau trebuie să vă mutați, țineți minte punctul de vedere pe termen lung, că valorile istorice ale casei s-au păstrat cu inflația. În plus, pe măsură ce crește inflația, plățile ipotecare pe un împrumut cu rată fixă ​​rămân aceleași. ( Pentru mai multe informații, consultați: Cum să cumpărați rate de ipotecă )

De asemenea, considerați că prețurile mediane pentru case au crescut după recesiune. Dacă valoarea locuinței tale a crescut, așa are capitalul. Echitatea este suma casei pe care o dețineți, minus soldul restant al împrumutului.

O creștere de 10% a valorii pe o locuință de 300 000 de dolari înseamnă mai mult de 30 000 de dolari în buzunar atunci când vinzi. Acest lucru vă poate ajuta să impuneți o plată mai mare în jos când vă cumpărați casa următoare și ajutați la compensarea ratelor mai ridicate ale dobânzii prin scăderea plății lunare. ( Linia de jos

Consensul este că ratele dobânzilor vor crește, deoarece programul de cumpărare a obligațiunilor cantitative de către Federal Reserve este conică. Asta inseamna ca potentialii cumparatori ar trebui sa ia in considerare actiunea acum. Desigur, există întotdeauna șansa ca tarifele să scadă. În acest caz, cumpărătorii ar trebui să fie bine pregătiți să profite de orice scadere. Proprietarii de case existente ar trebui să ia în considerare dacă are sens să refinanțeze plățile lunare mai mici. Ca întotdeauna, costurile de închidere ar trebui să fie luate în considerare. (

Pentru mai multe detalii, a se vedea: Cum influențează ratele dobânzilor pe piața locuințelor .)