În ultimii ani, Roth IRA (contul individual de pensionare) a crescut în popularitate cu americanii care caută să scape un ou cuib. Un supliment valoros la orice portofoliu de pensii, un IRA Roth acumulează câștiguri pe bază de amânare a impozitelor; câștigurile sunt scutite de taxe dacă îndepliniți anumite cerințe. În plus, contribuțiile la un Roth IRA sunt discreționare, ceea ce înseamnă că decideți când doriți să depuneți bani în contul dvs.

AD:

Deși Roth IRA are multe asemănări cu IRA tradițional, există câteva diferențe majore între aceste două conturi de pensionare. Spre deosebire de un IRA tradițional, contribuțiile dvs. la un IRA Roth sunt nu deductibile. Cu toate acestea, odată ce începeți să luați distribuții calificate de la un Roth IRA, nu veți fi impozit pe retrageri. În cele din urmă, spre deosebire de IRA tradiționale, IRA Roth nu au distribuții minime necesare (RMD) în timpul vieții proprietarului contului.

Aceste avantaje pot explica de ce IRA-urile Roth au depășit rapid IRA-urile tradiționale în Statele Unite. Potrivit unui raport din 2015 al Institutului de Cercetare a Beneficiarilor pentru Angajați, în 2013, investitorii au contribuit cu 6 miliarde de dolari la Roth IRA, spre deosebire de doar 4 dolari. 61 miliarde de depozite către IRA tradiționale. Conturile Roth sunt deosebit de populare pentru tinerii muncitori americani. Aproape un sfert (24%) din contribuțiile Roth IRA sunt realizate de investitori cu vârste între 25 și 34 de ani, comparativ cu doar 7,5% din depozitele tradiționale ale IRA. În plus, potrivit unui raport al aceleiași instituții din 2017, investitorii au mai multe șanse să contribuie la IRA Roth. 10. 4% dintre investitori au contribuit la contul lor în fiecare an al studiului (2010-2014), comparativ cu 2,1% care au contribuit la ARI tradiționale în fiecare an al studiului.

Continuați să citiți pentru a afla cum funcționează un Roth IRA după pensionare și de ce atât de mulți aleg să-și folosească Roth IRA.

Nu există contribuții post-pensionare

Indiferent de vârsta în care vă aflați, puteți continua să contribuiți la IRA dvs. Roth atâta timp cât sunteți angajat și câștigați venit - fie că este vorba de un salariu regulat, fie de venituri pentru muncă contractuală. (Aceasta diferă de o tradițională IRA, care nu permite contribuții după ce ați atins vârsta de 70-1 / 2 ani, chiar dacă ați câștigat venit.) Pentru cei a căror statut de depunere fiscală este unic, regula Roth privind eliminarea contribuției nu incepe pana cand vei castiga 118.000 sau mai mult, din 2017, noteaza Mark Hebner, fondatorul si presedintele Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, California, daca esti casatorit, inregistrand in comun, este de 186.000 de dolari. > În momentul în care vă retrageți și nu mai câștigați compensații, nu mai puteți contribui la un Roth IRA. Cu toate acestea, este posibil ca soțul dvs. să stabilească și să finanțeze un Roth IRA în numele dvs. dacă nu mai câștigați venituri.Deoarece IRA Roth nu pot fi ținute ca conturi comune, soția Roth IRA trebuie să fie ținută separat de IRA Roth al persoanei care a făcut contribuția.

Intrați într-un Roth

Puteți retrage

contribuțiile

din Roth IRA oricând și din orice motiv fără amenințări de impozite sau penalități. Cu toate acestea, nu vă puteți retrage din Roth IRA câștigurile până când aveți cel puțin 59 ani și jumătate și contul a fost deschis timp de cinci ani sau mai mult. Dacă faceți clic pe câștiguri înainte de acest moment, va trebui probabil să plătiți taxe și penalități pentru retrageri. (Roth IRA retrageri de obicei provin de la contribuții în primul rând. Nu puteți începe să luați distribuții din câștigurile Roth IRA până când veți retrage toate contribuțiile.) Cu toate acestea, dacă sunt îndeplinite anumite condiții, este posibilă retragerea taxelor și a pedepselor (aka distribuții calificate) din câștigurile dvs. Roth IRA înainte de a vă întoarce 59-1 / 2. De exemplu, dacă ați utiliza activele distribuite pentru a achiziționa, a construi sau a reconstrui prima dvs. locuință pentru dvs. sau pentru un membru de familie calificat, aceasta ar fi considerată o distribuție calificată. (Aceasta este limitată la 10 000 $ pe viață). De asemenea, puteți lua distribuții calificate de la Roth pentru cheltuieli de învățământ superior calificat sau dacă deveniți invalizi. În cele din urmă, în caz de deces, sumele distribuite beneficiarului Roth IRA desemnat nu sunt supuse impozitelor. (Pentru mai multe informații, consultați Cum să utilizați Roth IRA ca fond de urgență

.) Pe de altă parte, dacă faceți o distribuție necalificată care nu îndeplinește aceste cerințe, să tuteze impozitele pe venit și / sau pedeapsa de distribuire timpurie de 10%. Sursa unei distribuții necalificate determină tratamentul fiscal aplicabil. Având în vedere regulile, iată un exemplu despre modul în care o persoană de 40 de ani ar putea intra într-un Roth, spune Dominique Henderson Sr., fondator al DJH Capital Management, LLC, în Desoto, Texas. "Să presupunem că contul tău Roth are 100.000 de dolari și este compus din 50.000 de dolari în contribuții după impozitare, 10.000 de dolari dintr-o conversie IRA și 40.000 de câștiguri. Puteți retrage până la 50.000 de dolari fără penalități sau impozite. "Pentru a lua mai mult, ar trebui să îndeplinească una dintre excepțiile enumerate mai sus.

Fără taxe la retragerile post-pensionare

Odată ce ați împlinit 59 și jumătate, puteți începe să luați retrageri fără taxe de la Roth IRA (atâta timp cât ați fost cinci ani de când ați stabilit și ați început finanțarea contul). Aceste distribuții sunt scutite de taxe, deoarece ați plătit deja impozite pe banii utilizați pentru a face contribuția lui Roth IRA. Acest lucru poate fi un avantaj imens în momentul pensionării atunci când nu mai câștigați venituri. În plus, ratele de impozitare ar putea fi mult mai mari în momentul în care vă retrageți - deci este probabil mai bine să le plătiți în față.

De asemenea, "Roth IRAs sunt de ajutor ori de câte ori decideți să luați securitatea socială", spune Carlos Dias Jr., managerul averii la Excel Tax & Wealth Group din Lake Mary, Fla. (spre deosebire de un IRA tradițional) și poate stimula veniturile din pensionare."

Lăsați o moștenire

Deoarece nu există distribuții minime necesare cu un IRA Roth, puteți alege să lăsați contul neatins atâta timp cât locuiți. De ce ai face așa ceva? Deci poți lăsa bani în urmă pentru moștenitorii tăi.

"Un IRA Roth va trece în mod obișnuit fără impozite pentru moștenitori atâta timp cât contul nu trece prin probate. Probate poate fi evitată prin asigurarea faptului că beneficiarii sunt specificați corect ", spune Christopher Gething, CFP, fondatorul companiei Atherean Wealth Management, LLC, Jersey City, NJ (mai mult, vezi

Și pentru că ați plătit impozitele pe IRA Roth, beneficiarii dvs. nu vor fi afectați de o factură fiscală mare atunci când vor primi venituri din cont. Acest lucru vă permite să lăsați un flux de impozite fără venituri copiilor, nepoților sau altor moștenitori care pot fi întinși în timpul vieții lor. În timp ce moștenitorii sunt supuși distribuțiilor minime necesare asupra IRA Roth moștenite, aceștia nu vor fi impozitați pe retrageri atâta timp cât respectă regulile RMD. (

Regulile privind RMD pentru Beneficiarii IRA au mai multe detalii în acest sens.)

Linia de fund Nu există nicio îndoială că un Roth IRA oferă câteva beneficii extrem de valoroase după pensionare. Nu numai că puteți obține distribuții calificate fără impozite de la un Roth, dar, de asemenea, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la distribuțiile minime necesare în timpul vieții. Aceasta înseamnă că puteți lăsa în urmă un flux de impozite fără taxe pentru urmașii voștri. Pentru a afla mai multe despre avantajele și implicațiile fiscale ale unui Roth IRA, discutați cu un consultant financiar sau cu un specialist în domeniul fiscal. Vezi de asemenea:

RRA IRA: Contribuții.