Există un anumit confort în a ști că, chiar dacă sănătatea ta are o rată neașteptată, tu și familia ta aveți o plasă de siguranță financiară. Când banii sunt strâns, totuși, plata pentru polița de asigurare de viață și acoperirea asistenței medicale în fiecare lună poate deveni complicată. Pe măsură ce cheltuielile încep să se monteze, poate fi tentant să renunți la unul sau la altul pentru a-și îndeplini scopurile.

Realitatea este că o mulțime de oameni au nevoie cu adevărat de ambele tipuri de protecție, mai ales dacă au dependenți. În acest caz, ideea este mai bună să limitați acoperirea la ceea ce aveți cu adevărat nevoie, astfel încât să puteți permite ambele tipuri de asigurare.

Țineți minte că nevoile de asigurări se pot schimba în mod dramatic în diferite stadii de viață. Ceea ce ar putea părea esențial pentru un părinte cu copii adolescenți ar putea să nu fie atât de important pentru un absolvent recent de colegiu sau un pensionar.

Înainte de lansarea din 2014 a Actului privind îngrijirile accesibile (semnate în lege în 2010), mulți 20- și 30 de ani au ales să renunțe la asigurarea de sănătate în totalitate. Și nu fără motiv: acești "tineri invincibili", așa cum îi numesc unii experți, au o incidență mult mai scăzută a problemelor de sănătate decât majoritatea segmentelor populației. Plătirea unei prime în fiecare lună părea inutilă pentru unii.

Dar, cu ACA care impune sancțiuni neasigurate, asta începe să se schimbe. În 2015, pedeapsa este de 325 USD pe adult, sau 2% din venitul său, oricare dintre acestea este mai mare. Pentru anul 2016, acesta este de până la 695 USD pe adult, sau 2. 5% din câștiguri, dacă numărul este mai mare. (A se vedea

Obamacare Penalty Enforcement: How It Works .) Acest lucru reprezintă un stimulent destul de puternic pentru a vă înscrie. O bucată de veste bună pentru gradele recente este că ACA vă permite să rămâneți în planul părinților dvs. până la vârsta de 26 de ani. Aceasta vă poate cumpăra ceva timp înainte de a vă lua o politică proprie.

Dacă se bazează pe politica mamei și / sau a tatălui tău nu este o opțiune și ești sub vârsta de 30 de ani, o politică catastrofică relativ ieftină ar putea să merite o privire. Nu veți fi rambursat pentru cele mai multe vizite la medic și pentru alte nevoi zilnice de sănătate, dar după ce ajungeți la o anumită deductibilă, veți avea o plasă de siguranță dacă veți ajunge la o problemă medicală majoră. Pentru persoanele cu un record de sănătate aproape fără pată, această sumă minimă de asigurare este adesea suficientă.

Având în vedere o acoperire în acoperirea dvs. prin achiziționarea unui plan "bronz", "argint", "aur" sau "platină" pe schimbul de sănătate al statului dvs.? (Vedeți

Cum să alegeți între planurile de asigurare de sănătate pentru bronz, argint, aur și platină pentru mai multe.) Este posibil să puteți obține ajutor din partea guvernului. Consumatorii care câștigă până la 400% din nivelul sărăciei federale - în anul 2015, care este de 46, 680 pentru persoane fizice și 95, 400 pentru o familie de patru - se califică pentru un credit fiscal.Iar cei care câștigă mai puțin de 250% din nivelul sărăciei sunt eligibili pentru subvenții, ceea ce poate ajuta la compensarea cheltuielilor medicale în afara buzunarului. Dacă se întâmplă să trăiți într-o stare care a ales să extindeți Medicaid ca rezultat al ACA, s-ar putea chiar să puteți obține acoperire prin acest program. Dacă tocmai ați absolvit și lucrați la cofetăria locală sau la magazinul alimentar pentru a vă întreba, este posibil să vă calificați.

În timp ce este posibil să nu aveți prea multe opțiuni atunci când este vorba de obținerea unei asigurări de sănătate, asigurarea de viață este o chestiune diferită. Dacă încă nu aveți copii, este posibil să nu aveți nevoie de ea.

Există câteva excepții. Dacă vă susțineți financiar părinții sau bunicii, veți dori să încheiați o politică care să fie suficient de mare pentru a face față nevoilor lor. Sau puteți dori o politică mică care să acopere cheltuielile dvs. de înmormântare în cazul în care ar trebui să apară neprevăzut. Atâta timp cât vă lipiți de o politică pe termen nelimitat, acest tip de acoperire de obicei nu este atât de scump pentru cineva din anii 20 sau 30 de ani.

Creșterea unei familii

Odată ce copiii vin (sau chiar doar un soț), asigurarea medicală preia un nou nivel de importanță. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de sănătate, aceasta este de obicei - deși nu întotdeauna - va fi mai puțin costisitoare decât cumpărăturile pe o bursă. La locul de muncă, compania subvenționează de obicei o mare parte din prima dvs. de sănătate; pe piața de asigurări "individuale", plătiți factura integrală, minus orice credite fiscale sau subvenții pentru care s-ar putea califica.

Dar este posibil să nu aveți nevoie de politica cea mai scumpă oferită de companie. În timpul perioadei deschise de angajare a angajatorului, aruncați o privire la prima pentru fiecare plan. Apoi, faceți o estimare a parcului de bilete cu privire la cât de mult ar trebui să plătiți din buzunar lucruri precum serviciile de urgență, munca de laborator și medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală în cadrul fiecărei opțiuni. S-ar putea să știți că planul de top-level nu merită prima extra.

Același principiu se aplică familiilor care nu sunt acoperite la locul de muncă și cumpărate în schimb pe piața individuală. Dacă nu vă așteptați să suportați cheltuieli medicale majore, un plan de "argint" vă poate oferi uneori suficientă acoperire pentru mai puțin de un "aur" sau "platină". (Vezi de asemenea:

Unde găsiți asigurarea medicală accesibilă și găsiți cei mai ieftini furnizori de asigurări de sănătate .) În plus față de acoperirea sănătății, o familie. Dar nu este nevoie să vă costați un pachet pentru a oferi celor dragi o plasă de siguranță financiară. Mai întâi, luați în considerare obținerea unei politici pe termen, care rămâne în vigoare numai pentru un anumit număr de ani. Acestea tind să fie mult mai ieftine decât politicile permanente, cum ar fi viața întreagă și viața universală. Consultați

Politici permanente de viață: Întreg vs. Universal pentru detalii. O altă modalitate de a păstra costul în jos este să cumperi doar cât mai multă acoperire de care ai nevoie. Există câteva modalități de a afla acest lucru. Una dintre ele este să vă multiplicați salariul cu o anumită sumă - de 10 ori salariul dvs. anual este o regulă de bază - și utilizați-l pentru a determina valoarea nominală a politicii.

O abordare diferită - și poate mai utilă - este de a compensa toate cheltuielile pe care le-ar suporta soțul dumneavoastră dacă s-ar întâmpla ceva. Gândiți-vă la taxele de îngrijire a copiilor, la facturile de băcănie, la plățile ipotecare și la mașini, la școlarizare și așa mai departe. Apoi scade tot ce ai în conturile de economii și de investiții. Politica dvs. ar trebui să acopere diferența. Pentru mai multe informații despre acest subiect, consultați

Cât de mult ar trebui să aveți asigurări de viață? Faptul este că orice asigurare este mai bună decât nici o asigurare dacă aveți dependenți. Deci, dacă vă simțiți ciupit din punct de vedere financiar, cumpărați tot ce vă puteți permite.

Empty Nesters

Este unul dintre acele fapte dureroase ale vieții: cu cât ești mai în vârstă, cu atât mai mult vei avea probleme de sănătate. Astfel, vârsta mijlocie, probabil, nu este momentul să începeți să schimbați asigurarea medicală.

Dar există cel puțin un avantaj financiar pentru îmbătrânirea. Odată ce copiii îți ating independența financiară, ai putea să începi să selectezi asigurarea de viață. Asta nu inseamna neaparat sa renunti la acoperirea cu totul. Dacă încă mai aveți o ipotecă pentru a plăti - sau dacă trăiți într-o pensie care nu plătește un beneficiu de urmaș - totuși veți dori cel puțin o protecție.

Dacă politica existentă pe termen se apropie de sfârșit, o opțiune este să încheiați o politică mai mică care să ofere o plasă de siguranță în timpul perioadei goale a cuiburilor. Sau dacă acoperirea actuală a termenului include o caracteristică de conversie, ați putea transforma o parte din ea într-o politică de viață permanentă.

Avantajul convertibilității este că nu trebuie să treceți prin subscrieri medicale din nou, ceea ce devine mai dificil pe măsură ce îmbătrâniți și în mod inevitabil aveți mai multe probleme de sănătate. Trebuie doar să știți că aveți doar un anumit număr de ani când puteți profita de această caracteristică, deci merită să examinați termenii și condițiile transportatorului.

Linia de fund

Atunci când cumperi doar acoperirea de care ai nevoie cu adevărat, plata pentru asigurarea de sănătate și de viață devine simultan mult mai puțin descurajantă. Pentru persoanele cu dependenți, acestea sunt două nevoi pe care nu le puteți evita.