Planificarea pensiilor este procesul de identificare a venitului dvs. pe termen lung, determinarea stilului vostru de viață și definirea modului de atingere a acestor obiective. Când planificați să vă pensionați, va trebui să luați în considerare o varietate de factori, cum ar fi când vă veți retrage, unde veți trăi și ce veți face. Rețineți că, cu fiecare an suplimentar, sperați să vă retrageți mai devreme, necesarul dvs. de investiții crește foarte mult. De asemenea, luați în considerare diferența dintre costul vieții în orașe sau chiar printre codurile poștale vecine. Adăugați cheltuielile zilnice, cheltuielile medicale, vacanțele și situațiile de urgență și începeți să vedeți cum se adaugă costurile de pensionare.

Scopurile dvs. de pensionare vor depinde în mare măsură de venitul pe care îl puteți aștepta în timpul pensionării dvs. și probabil că va evolua pe măsură ce planurile, toleranța la risc și schimbarea orizontului de investiții se vor schimba. În timp ce regulile specifice de investiții "cum ar fi" Aveți nevoie de 20 de ori venitul brut brut să vă retrageți "sau" Salvați și investiți 10% din venitul dvs. înainte de impozitare) sunt utile, este important să vă întoarceți și să vă uitați la marile imagine. Luați în considerare aceste șase reguli esențiale pentru investiții cu adevărat inteligente în ceea ce privește pensiile.

1. Înțelegeți opțiunile de investiții pentru pensionare

Puteți salva pentru pensionare într-o varietate de vehicule amânate din impozite, unele oferite de angajator și alte persoane disponibile prin intermediul unei firme de brokeraj sau al unei bănci. Este important să profitați de toate opțiunile dvs., inclusiv să investiți ce fel de prestații de pensionare poate oferi angajatorului dvs.; unii angajatori oferă în continuare pensii de prestații definite, ceea ce reprezintă un mare câștig în timpul unei perioade de volatilitate a pieței bursiere.

Atunci când vă construiți portofoliul într-un cont de pensionare, este important să înțelegeți relația de risc / recompensă atunci când alegeți investițiile. Investitorii mai tineri se pot concentra pe investiții cu risc mai mare / mai mari recompense, cum ar fi acțiunile, deoarece au la dispoziție zeci de ani pentru a se recupera de la pierderi. Persoanele care se apropie de pensionare, cu toate acestea, sunt mai puțin capabile să se recupereze și, prin urmare, tind să își schimbe portofoliul spre o proporție mai mare de investiții cu risc mai scăzut / recompensă mai mică, cum ar fi obligațiunile (vezi Strategia de pensionare: ar trebui să cumpărați mai multe acțiuni? >). Vehiculele de pensionare și investițiile de portofoliu comune includ: Vehicule de pensionare

401 (k) s și planuri ale companiei -

• Planuri sponsorizate de angajatori, inclusiv 401 (k) s (în unele cazuri) potrivirea contribuțiilor. Planuri de beneficii definite
• - Un plan de pensionare sponsorizat de angajator în care beneficiile angajaților plătite în timpul pensionării se bazează pe o formulă care utilizează factori precum istoricul salariilor și durata angajării. Conturi individuale de pensionare (IRAs) -
• Conturile individuale de economii care permit persoanelor fizice să direcționeze veniturile prealabile, până la limitele anuale, către investiții care pot crește amânată. Roth IRA
• - Un plan individual de pensionare care are multe asemănări cu ARI tradiționale, dar contribuțiile nu sunt deductibile fiscal, iar distribuțiile calificate sunt scutite de taxe. SEP
• - Un plan de pensionare pe care un angajator sau o persoană independentă o poate stabili. Contribuțiile la IRA SEP sunt imediat 100% și proprietarul IRA direcționează investițiile. IRA simplă
• - Un plan de pensionare care poate fi utilizat de majoritatea întreprinderilor mici cu 100 sau mai puțini angajați. Investiții în portofoliu

Anuități

• - Produsele de asigurare care furnizează o sursă de venit lunar, trimestrial, anual sau sumă forfetară în timpul pensionării. Fonduri mutuale -
• Grupuri de acțiuni, obligațiuni și / sau alte instrumente care sunt împărțite în acțiuni și vândute investitorilor. Stocuri -
• Titluri de valoare care reprezintă proprietatea în societatea care a emis acțiunile. Obligațiuni
• - Titluri de valoare în care împrumutați bani unui emitent (cum ar fi un guvern sau o corporație) în schimbul plăților de dobânzi și rambursării viitoare a valorii nominale a obligațiunii. Fonduri tranzacționate la bursă (ETF)
• - Fonduri de investiții structurate unic, care tranzacționează ca valori pe burse reglementate care urmăresc indicii, mărfurile și coșurile de active la scară largă sau sectoriale. Investiții în numerar
• - Obligații pe termen scurt, care oferă randamente sub formă de plăți de dobânzi (de exemplu, CD-uri și conturi de depozit pe piața monetară). Planuri de reinvestire directă (DRIP)
• - Planuri oferite de corporații care vă permit să reinvestiți dividendele în numerar prin achiziționarea de acțiuni suplimentare sau acțiuni fracționare la data plății dividendelor. 2. Începeți devreme

Indiferent de ce citiți despre investiția în pensie, un sfat rămâne același:

Începeți devreme . De ce? Barring o pierdere majoră, mai mulți ani de economisire înseamnă mai mulți bani până când vă retrageți.

• Câștigați mai multă experiență și dezvoltați expertiza într-o gamă mai largă de opțiuni de investiții.
• Aveți mai mult timp pentru a supraviețui pierderilor, ceea ce vă sporește capacitatea de a vă recupera de la succesele majore și vă oferă mai multă libertate de a încerca investiții cu risc mai mare / mai mare recompensă.
• Economisiți și investiți un obicei.
• Aveți posibilitatea să profitați de puterea combinării - reinvestiți câștigurile dvs. pentru a crea un efect de zăpadă cu câștigurile dvs.
• Amintiți-vă că compoziția are cel mai mare succes pe perioade mai lungi de timp. Iată un exemplu pentru a ilustra: Să presupunem că faceți o investiție de un milion de dolari în vârstă de 20 de ani și crește cu 5% în fiecare an până când vă pensionați la vârsta de 65 de ani. Dacă reinvestiți câștigurile dvs. (aceasta este componența), investiția dvs. ar fi în valoare de $ 89, 850. 08.

Acum, imaginați-vă că nu ați investit suma de 10 000 $ până când ați fost de 40 de ani. Cu doar 25 de ani de investiții, investiția dvs. ar merita doar 33, 863 dolari. 50 și investiția dvs. va fi evaluată la doar 20, 789 dolari. 28. Acesta este, bineînțeles, un exemplu prea simplificat care presupune o rată constantă de 5% fără a lua în considerare impozitele sau inflația.Cu toate acestea, este ușor să vedeți că cu cât vă puteți pune banii mai mult la lucru, cu atât mai bine. Începutul devreme este una dintre cele mai ușoare căi de a asigura o pensie confortabilă.

3. Faceți Math

Faceți bani, cheltuiiți bani. Pentru mulți, aceasta este la fel de adâncă ca înțelegerea lor despre fluxul de numerar devine. În loc să faci presupuneri cu privire la locul în care merg banii, poți calcula valoarea netă. Valoarea dvs. netă este diferența dintre ceea ce

dețineți (activele dvs.) și ceea ce datorezi (datoriile dvs.). De exemplu, activele includ numerar și echivalente de numerar (de exemplu, conturi de economii, facturi de trezorerie, certificate de depozit), investiții, proprietăți imobiliare (casa și orice proprietăți de închiriere sau oa doua locuință) și bunuri personale (precum bărci, , vehicule și mobilier de uz casnic). Datoriile includ datorii cum ar fi creditele ipotecare, împrumuturile pentru automobile, datoriile cu carduri de credit, facturile medicale și împrumuturile pentru studenți. Adăugarea tuturor activelor dvs. și scăderea sumei datoriilor vă lasă cu suma totală de bani pe care o dețineți cu adevărat (valoarea dvs. netă) și o imagine clară asupra câți bani veți avea nevoie pentru a-ți atinge obiectivele. De îndată ce aveți active și pasive, este un moment bun să începeți calculul valorii nete în mod regulat (anual funcționează bine pentru majoritatea oamenilor). Din moment ce valoarea dvs. netă reprezintă unde sunteți

acum , este benefic să comparați aceste date în timp. Acest lucru vă poate ajuta să vă recunoașteți punctele forte și punctele forte financiare, permițându-vă să luați decizii financiare mai bune în viitor. Adesea se spune că nu poți atinge un obiectiv pe care nu l-ai setat niciodată, iar acest lucru este adevărat pentru planificarea pensiilor. Dacă nu reușiți să stabiliți obiective specifice, este dificil să găsiți stimulentul de a salva, investi și pune în timp și efort pentru a vă asigura că luați cele mai bune decizii. Obiectivele specifice și scrise vă pot oferi motivația de care aveți nevoie. Exemple de obiective de pensionare scrise:

Vreau să mă pensionez când sunt 65 de ani.

• Vreau să mă mut într-o casă mică lângă copii.
• Vreau să călătoresc la nivel internațional cu 12 săptămâni în fiecare an.
• Voi avea nevoie de 48.000 de dolari pe an pentru a face aceste lucruri.
• Pentru a vă pensiona la 65 de ani și a cheltui 48.000 de dolari pentru următorii 20 de ani, voi avea nevoie de o valoare netă de 999.000 de dolari (o cifră simplificată care nu ia în calcul impozitele, modificări ale prestațiilor de securitate socială, modificări ale ratelor de câștig a investițiilor etc.).
• 4. Păstrați-vă emoțiile sub control Investițiile pot fi influențate de emoțiile dvs. mult mai ușor decât ați putea realiza. Iată modelul tipic al comportamentului emoțional de investiții: Când investițiile funcționează bine

Overconfidența preia controlul.

Subestimezi riscul.

Faceți decizii proaste și pierdeți bani.

• Când investițiile funcționează prost
• Frica preia.
• Vă puneți toți banii în numerar și obligațiuni cu risc scăzut.

Nu faci bani.

• Reacțiile emoționale pot face dificilă construirea bogăției în timp, deoarece câștigurile potențiale sunt sabotate de excesul de încredere și teama te face să vinzi (sau să nu cumperi) investiții care ar crește
• .Ca atare, este important să:
• Fii realist

- Nu fiecare investiție va fi un câștigător, și nu fiecare stoc va crește, pe măsură ce acțiunile bunicilor tăi albastre au făcut. Țineți emoțiile sub control

• - Aveți grijă de victorii și pierderi - atât realizate, cât și nerealizate. Mai degrabă decât reacționați, faceți timp pentru a vă evalua opțiunile și pentru a învăța din greșelile și succesele dvs. Veți lua decizii mai bune în viitor. Mențineți un portofoliu echilibrat -
• Creați un amestec de acțiuni, obligațiuni și alte instrumente de investiții care au sens pentru vârsta, toleranța la risc și obiectivele. Re-echilibrați portofoliul dvs. periodic, deoarece toleranța la risc și obiectivele dvs. se schimbă. De ce investitorii trebuie să-și reechilibreze portofoliul vă vor oferi detaliile.
• 5. Acordați atenție taxelor În timp ce vă concentrați probabil asupra veniturilor și impozitelor, câștigurile dvs. pot fi drastic erodate de taxe. Taxele de investiție vă determină să suportați costuri directe - taxele care sunt adesea extrase direct din contul dvs. - și costuri indirecte - banii pe care i-ați plătit în onorariile care nu mai pot fi folosite pentru a genera profituri. Taxele comune includ comisioane de tranzacție

ratele de cheltuieli

taxele administrative

încărcări

• În funcție de tipurile de conturi pe care le aveți și de investițiile selectate, aceste taxe se pot adăuga. Primul pas este să dai seama ce cheltuiți pe taxe. Declarația dvs. de brokeraj va indica cât de mult plătiți pentru a efectua un schimb de acțiuni, de exemplu, iar prospectul fondului dvs. (sau site-urile de știri financiare) va afișa informații privind rata de cheltuieli. Înarmat cu aceste cunoștințe, puteți face cumpărături pentru investiții alternative (cum ar fi un fond mutual comparabil cu taxe mai mici) sau pentru a trece la un broker care oferă costuri reduse ale tranzacțiilor (mulți brokeri, de exemplu, oferă tranzacții ETF gratuite pe grupuri selectate de fonduri ).
• Pentru a ilustra diferența pe care o mică schimbare în raportul de cheltuieli o poate face pe parcursul unei investiții, luați în considerare următorul tabel (ipotetic):
• Sursa: estimările Investopedia
• După cum arată tabelul, dacă investiți un fond cu un raport de cheltuieli de 2,5%, investiția dvs. ar fi în valoare de 46, 022 dolari după 20 de ani, presupunând o revenire anuală de 10%. La celălalt capăt al spectrului, investiția dvs. ar fi în valoare de 61, 159 USD, dacă fondul ar avea un raport de cheltuieli mai mic, de 0,5% - o creștere de peste 15 000 USD față de randamentul fondului de 2,5%.

6. Obțineți ajutor atunci când aveți nevoie de el

"Nu știu ce să fac" este o scuză comună pentru amânarea planificării de pensionare. Ca și

i

g

norantia

nu este excusat să planifice și să investească pentru pensionare. Există o mulțime de modalități de a primi o "educație" de bază, intermediară sau chiar avansată în planificarea pensiilor pentru a se potrivi fiecărui buget, și chiar puțin timp petrecut merge mult, fie prin cercetare proprie, fie cu ajutorul un consultant de investiții calificat, planificator financiar, contabil autorizat (CPA) sau alt profesionist.Planificați pentru bunăstarea dvs. în viitor și "Nu știam ce să fac", nu veți plăti facturile când aveți 65 de ani. Echipa de Planificare a Pensiilor vă va oferi câteva idei de unde să te întorci. Linia de fund Îți poți îmbunătăți șansa de a te bucura de un viitor confortabil dacă faci efortul de a învăța despre alegerile tale de investiții, de a începe planificarea devreme, de a-ți păstra emoțiile și de a găsi ajutor atunci când ai nevoie de ele. Deși acești pași pot părea prea simpli, lipsa de acțiune poate avea consecințe enorme pentru viitorul dvs. financiar. Fiți informat și angajați în planificarea de pensionare acum pentru a profita de beneficiile unui plan de pensionare bine investit mai târziu.