Majoritatea angajaților sunt familiarizați cu planurile de contribuții definite, cum ar fi planurile 401 (k), IRA și planurile de pensii. Dar relativ puțini sunt familiarizați cu planul de economisire a economiei (TSP), cu excepția cazului în care sunt angajați federali. În acest articol vă vom oferi informații la nivel înalt despre TSP, inclusiv eligibilitatea pentru participare, o comparație cu planurile de pensii din sectorul privat și unele dintre celelalte caracteristici cheie.

Cine este eligibil pentru un TSP?
Angajații civili federali sunt eligibili să participe la furnizorii de servicii de voiaj, precum și membrii serviciilor uniforme. Cu toate acestea, pentru a beneficia de cotizații, cei din serviciile uniforme trebuie să fie de acord să lucreze în activitatea activă timp de cel puțin șase ani și să servească într-o specialitate desemnată de secretarul responsabil pentru serviciul lor pentru a primi contribuții corespunzătoare. Contribuția de corespondență va fi efectuată în cursul obligației fiscale active de șase ani. (Pentru lecturi corelate, consultați 3 motive pentru utilizarea unui plan sponsorizat de angajatori .

Reduceți impozitele prin contribuția la un TSP
Există două avantaje fiscale primare de a contribui la TSP. Prima prestație este că contribuțiile care se fac din salariul dvs. sunt făcute "înainte de impozitare", ceea ce reduce venitul dvs. impozabil cu suma contribuției dvs. De asemenea, contribuțiile care corespund angajatorului (guvernul federal) nu sunt impozitate atunci când angajatorul dvs. pune inițial banii în contul dvs. A doua prestație este amânarea datoriei fiscale asupra câștigurilor, permițând dobânda compusă din venituri. Taxa de taxare este amânată până când începeți să retrageți fonduri din plan, conform normelor de distribuție ale planului TSP. (Pentru mai multe informații despre avantajele dobânzii compuse, vezi Compusul tău de pensionare .)

Angajați FERS & Contribuții Employer Matching
În rândul participanților civili la TSP, angajații FERS au dreptul să primească contribuții din partea agențiilor sau angajatorilor. Dacă sunteți angajat FERS, agenția dvs. face două tipuri diferite de contribuții la contul dvs. TSP ca parte a beneficiilor FERS. Aceste contribuții nu sunt deduse nici din remunerația dvs., nici nu vă majorează salariul pentru impozitul pe venit sau în scopuri de securitate socială. Cele două tipuri sunt: ​​

1. O contribuție automată, neelectivară de 1% din compensația care se face în contul unui angajat atunci când acesta devine eligibil
2. O contribuție care se face numai în conturile angajaților care fac amânarea salariului contribuții

Agenția federală va face contribuții automate și potrivite pentru civilii care sunt angajați FERS pe baza contribuțiilor proprii ale angajaților. Angajații din sistemul de pensionare în serviciul public (CSRS) pot participa la TSP, dar nu sunt eligibili pentru corespondența contribuțiilor.Formula tipică pentru potrivirea FERS este:

• $ 1 pentru fiecare $ 1 pe care angajatul o introduce, până la 3% din salariul angajatului
• 50 de cenți pentru ceea ce angajatul pune peste 3%, până la 5% din salariul > Cu alte cuvinte, angajatul poate primi contribuții de potrivire cu până la 5% din salariu. Contribuțiile de peste 5% din salariu nu sunt compensate.

Limite ale contribuțiilor salariaților / angajatorilor

Un angajat poate contribui la orice sumă de dolar sau la un procent (1-100%) din salariul de bază, cu condiția ca suma să nu depășească limita Codului de venit intern, sau 23.000 $ pentru angajații care au vârsta de cel puțin 50 de ani până la sfârșitul anului 2013. Contribuția combinată a angajaților și angajatorilor nu poate depăși limita anuală de adăugare, care este de $ 51.000 pentru 2013, plus o sumă suplimentară de 5.000 $ pentru angajații care se află la cel puțin 50 de ani până la sfârșitul anului. Contribuțiile realizate din venituri care sunt scutite de impozit în cadrul excluderii fiscale din zona de combatere nu fac obiectul acestei limite de 17,55 dolari, dar sunt considerate ca parte a limitei adunării anuale.
Vesting - Având dreptul la contribuția angajatorului

Vestarea înseamnă că ați îndeplinit cerințele de serviciu care vă dau dreptul să păstrați contribuțiile și veniturile automate de 1% atunci când părăsiți serviciul federal. Pentru această contribuție de 1%, angajații FERS devin de obicei obținuți după ce au încheiat trei ani de activitate; acest lucru este redus la doi ani pentru angajații FERS în pozițiile din Congres și în anumite posturi care nu se ocupă. Participanții FERS și CSRS sunt
mereu înzestrați cu contribuțiile proprii și cu câștigurile. Participanții la FERS sunt mereu învestiți cu contribuțiile potrivite ale agențiilor, precum și cu câștigurile. Transferarea contribuțiilor de la un alt plan de pensionare

TSP poate accepta fonduri care sunt distribuite dintr-un program IRA tradițional, o contribuție definită sau un plan de beneficii determinate, cu condiția ca fondurile să fie eligibile pentru derulare. Dacă aveți în vedere o răsturnare dintr-un plan calificat în planul dvs. de economisire, trebuie să verificați cu administratorul planului de la care doriți să răsturnați banii sau cu consilierul dvs. fiscal pentru a vă asigura că fondurile sunt eligibile pentru derulare.
Opțiuni de investiții

Puteți aloca vreunui procent din contribuțiile viitoare, inclusiv rambursările de împrumut și transferurile de la IRA tradiționale sau planurile de angajare eligibile, la oricare dintre fondurile de investiții ale TSP prin alocarea de contribuții. Puteți să vă realocalizați soldul contului dvs. existent între fonduri făcând un transfer între fonduri.
Riscul de investiții transferat angajatului

TSP este un plan de contribuții definite cu caracteristici similare unui plan de 401 (k). Ca și în cazul altor planuri de contribuții definite, angajatul suportă riscul de investiție pentru contul său, iar soldul contului este determinat de contribuții și de performanța investițiilor. Angajații sunt responsabili pentru a decide cum să aloce contribuțiile lor printre investițiile disponibile, iar performanța acestor investiții va aduce o mare diferență în suma fondurilor disponibile la pensionare. Astfel, dacă participați la un TSP, doriți să vă asigurați că selecțiile dvs. de investiții sunt potrivite pentru profilul dvs. financiar și pentru a vă reechilibra portofoliul atunci când este necesar.(Pentru mai multe informații, citiți
Un ghid pentru construirea portofoliului .) Înainte de a lua orice decizie de investiție, trebuie să citiți cu atenție fișele cu informații despre fond pentru fiecare opțiune de investiție. Acestea descriu fondurile de investiții și avantajele, riscurile și istoricul performanțelor acestora. Contul dvs. este investit pentru pensionare și trebuie să vă luați deciziile de investiții în acest scop pe termen lung.

Cum pot monitoriza performanța investițiilor?

Puteți obține prețurile zilnice ale acțiunilor pentru fiecare fond de investiții de pe site-ul web al planului de economisire. De asemenea, puteți obține ratele de rentabilitate pentru fiecare fond pentru cea mai recentă și cea mai recentă perioadă de 12 luni, precum și ratele istorice de rentabilitate a fondurilor și a indicilor acestora. Returnările pentru fiecare fond sunt actualizate lunar. Aceste informații pot fi utilizate pentru a monitoriza performanța investițiilor dvs. și pentru a vă ajuta să luați decizii educaționale de investiții. (Pentru mai multe informații despre acest proces, citiți
Portofoliul dvs. depășește criteriile sale de referință? ) Concluzie

TSP este o componentă cheie a economiilor dvs. de pensii. Rețineți că scopul acestui plan este de a suplimenta alte venituri din pensionare, cum ar fi asigurările sociale sau de pensii, și pentru a vă asigura că aveți suficiente fonduri pentru a trăi confortabil în timpul anilor de pensionare. S-ar putea să pară o cale lungă, dar data de pensionare poate să vă încurce. Este important să planificați cu atenție și gândire această parte importantă și plină de satisfacție a vieții voastre. Luați în considerare colaborarea cu un planificator financiar competent pentru a vă asigura că faceți alegerile potrivite pentru profilul dvs. financiar.