Majoritatea lucrătorilor de astăzi nu mai pot depinde de pensie atunci când se pensionează. Zilele pensiilor cu prestații determinate în care angajatorul garantează o plată lunară pentru restul vieții destinatarului sunt aproape dispărute. Numai 22% dintre lucrătorii de astăzi au acest tip de pensie garantată, potrivit Institutului pentru Politică Economică.

În schimb, lucrătorii de astăzi, dacă au un plan bazat pe angajatori, sunt mult mai probabil să aibă un angajat de 401 (k) - o contribuție definită din venitul lor în fiecare an și nu există nici o garanție a cât de mult va se ridică la pensionare. Suma pe care fiecare angajat o va avea în fiecare lună la pensie depinde de doi factori importanți: cât de mult contribuie în timp ce lucrează și cum angajatul administrează banii construiți în 401 (k). Deseori, dar nu întotdeauna, angajatorii se potrivesc cu un procentaj din ceea ce angajații lor au pus deoparte.

Să aruncăm o privire la cele mai mari 10 greșeli pe care le puteți face atunci când construiți și gestionați 401 (k).

Nu faceți acest lucru

1. Nu vă calculați nevoile de pensionare

Cea mai mare greșeală pe care o fac oamenii cu privire la pensie nu are timp să-și dea seama cât de mulți bani vor avea nevoie la pensie. În mod tipic, consilierii vă recomandă să planificați un venit de 70% până la 90% din venitul dvs. de pre-pensionare.

Unul dintre cele mai bune instrumente pentru a vă ajuta să vă dați seama cât de mult trebuie să salvați este "Estimarea Ballpark" elaborată de Consiliul American pentru Educația Economică și disponibilă pe site-ul ChooseToSave. com. Faceți clic pe numele din propoziția anterioară pentru versiunea pe calculator a acestui instrument excelent, precum și linkuri către aplicații pentru telefoane iPhone și Android.

2. Lăsând bani pe masă

Dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuția dvs. 401 (k), asigurați-vă că ați contribuit cel puțin suficient pentru a vă califica pentru 100% din contribuția respectivă. De exemplu, un angajator poate oferi să corespundă 100% din contribuția dvs. de 401 (k) până la 6% din venitul dvs. Să presupunem că venitul dvs. este de 40, 000 dolari: 6% din care este de $ 2, 400 sau 200 dolari pe lună. În acest scenariu renunțați la $ 2, 400 pe an de bani grați dacă nu contribuiți cu $ 2, 400 pe an la 401 (k) pentru a obține acel meci.

Dacă contribuieți la o tradițională 401 (k), nu la un Roth 401 (k), costul efectiv al buzunarului nu va fi de 200 $ pe lună, deoarece toți banii pe care îi contribuieți la o sumă de 401 (k) reduce venitul dvs. impozabil. Un salariu de 40.000 de dolari se află în plafonul de impozitare de 25% pentru un singur dosar. Asta înseamnă că venitul dvs. impozabil va fi redus cu $ 2, 400 și veți economisi 600 $ (2 $, 400 x 25%) în impozite, astfel încât cheltuielile reale din buzunar sunt de 1, 800 sau 150 $ pe lună. (Roth 401 (k) este finanțat cu venituri după impozitare. Citiți 401 (k) Planuri: Roth sau Regular? pentru a afla mai multe despre ceea ce este mai bine pentru dvs.)

Dar oricare ați alege - un Roth sau un tradițional 401 (k) - aflați cât de mult se va potrivi angajatorul dvs. și asigurați-vă că nu lăsați bani pe masă prin a nu pune suficient pentru a vă califica pentru 100% Meci.

"Dacă șeful tău te-a chemat la birou și ți-a oferit o majorare fără impozite, ce ai spune?" Nu? "Întreabă David Rae, un planificator financiar certificat cu serviciile financiare Trilogy din Los Angeles. "Da", și, sperăm, "Vă mulțumesc." Când ignorați meciul companiei, în mod esențial, renunțați la o majorare fără taxe, este vorba de bani gratis. meci de companie - acesta este minimul gol. "

3. Salvarea la nivelul implicit de contribuție

Unii oameni acceptă doar nivelul implicit de contribuție pe care îl alege angajatorul lor. Majoritatea angajatorilor aleg între 2% și 3% nivelul lor implicit. Cu toate acestea, consilierii financiari recomandă de obicei o rată combinată de angajator / angajat de 10% la 15%.

Stephen Utkus, directorul și directorul Centrului Vanguard pentru cercetare în domeniul pensionării, recomandă persoanelor cu venituri de la 50 000 la 100 000 de dolari să economisească între 12% și 15% din veniturile lor. Lucrătorii care câștigă mai puțin de 50.000 de dolari ar trebui să încerce să economisească 9% până la 12%.

În cazul în care vă sună foarte mult, luați-vă de la începutul meciului dvs. de angajator, apoi adăugați 1% de fiecare dată când obțineți o majorare. De exemplu, să presupunem că veți obține o majorare de 3%, va crește contribuția la 401 (k) cu 1% și veți obține încă o majorare de 2%. Continuați să faceți acest lucru până când ajungeți la nivelul de economii recomandat.

4. Nu reușiți să cercetați opțiunile de investiție

Asigurați-vă că ați cercetat opțiunile de investiții. TIAA-CREF în studiul său privind opțiunile de investiții din 2014 a constatat că o treime dintre americanii care participă la un plan de pensionare nu sunt familiarizați cu opțiunile de pensionare. Singurul mod în care vă puteți gestiona în mod adecvat portofoliul de pensionare este să vă cunoașteți opțiunile și potențialul investițional. Motivele 5, 6 și 7 analizează motivul pentru care acest lucru este atât de important.

Aceasta include cercetarea taxelor: "O mulțime de 401 (k) s sunt încărcate cu fonduri mutuale foarte scumpe și administrate în mod activ, care pot acționa ca paraziți pe ouăle cuibului de pensii", avertizează Mark Hebner, fondator și președinte al Fondului Index Advisors, Inc., în Irvine, California "Puterea compunerii nu se aplică numai returnărilor, ci și costurilor. Există, de asemenea, costurile asociate planului în ansamblu. 401 (k), angajații ar trebui să se simtă confortabil furnizând informații cu privire la costurile totale ale planului și dacă există opțiuni de investiții bazate pe index. "

5. Pierderea din contul de investiții gratuite oferită

Angajatorii de astăzi sunt obligați să vă ofere consultanță gratuită de investiții pentru dvs. 401 (k). De obicei, angajatorii vor stabili mai multe oportunități pentru angajați să se întâlnească cu un consilier de investiții în cursul anului sau vă vor oferi un număr gratuit pentru a obține acest sfat prin telefon. Nu vi se cere să urmați acest sfat, dar puteți pune întrebări și obțineți informațiile de care aveți nevoie pentru a lua decizii inteligente de investiții.

TIAA-CREF a constatat că 62% dintre persoanele care au profitat de consiliere personalizată au economisit mai mult și și-au ajustat portofoliul pentru a-și îmbunătăți alocarea fondurilor.

6. Evitarea riscului complet

Mulți investitori care nu sunt încrezători în capacitatea lor de a investi, tind să evite total riscul - sau cel puțin ei cred că sunt. Ei tind să-și pună banii în ceea ce consideră investiții sigure - fonduri ale pieței monetare, certificate de depozit sau alte opțiuni de economisire garantate. Problema cu aceste opțiuni este că niciuna dintre opțiuni nu crește într-o rată mai rapidă decât inflația, deci pierdeți bani dacă alegeți această opțiune.

Beth McHugh, vicepreședinte senior, comunicare la locul de muncă de la Fidelity Investments, vă recomandă să vă scădeți vârsta de la 110 de ani. Răspunsul pe care îl obțineți este suma pe care ar trebui să o alocați pentru acțiuni. De exemplu, dacă aveți 30 de ani, atunci 80% ar trebui să fie în stocuri.

7. Nu reușiți să vă reechilibrați 401 (k)

Nu puteți să vă alegeți doar investițiile de 401 (k) și să lăsați fondul să călătorească. Este important să vă întâlniți anual cu consultantul dvs. gratuit și să examinați opțiunile de portofoliu și echilibrul portofoliului dvs. De exemplu, într-un an foarte bun, partea crescândă a stocului riscant din portofoliul dvs. poate crește exponențial. Vreți să păstrați această creștere, reechilibrându-vă-o la o alocare care vă va permite să continuați să crească economiile dvs. de pensii fără a-și asuma riscuri prea mari.

8. Împrumut de la dvs. 401 (k)

Nu împrumutați de la dvs. 401 (k). Multe companii vă permit să împrumutați de la dvs. 401 (k) la o rată a dobânzii atractivă. Problema este că dacă nu o plătiți, suma pe care o împrumutați va deveni impozabilă imediat și va trebui să plătiți impozite pe banii la cota de impozitare actuală, plus o penalizare de 10% dacă ați scos-o înainte de vârsta de 59 de ani. Dacă vă pierdeți locul de muncă sau vă schimbați locurile de muncă, suma împrumutată va trebui să fie plătită imediat - ceea ce majoritatea oamenilor nu poate face după pierderea unui loc de muncă - sau va fi considerată o retragere de numerar. Pentru detalii, consultați Împrumuturile din planul de pensionare .

9. Renunțarea la 401 (k)

Nu vă retrageți 401 (k) când schimbați locurile de muncă. Cu excepția cazului în care sunteți 59½ ani (există câteva excepții dacă aveți cel puțin 55 de ani), va trebui să plătiți imediat impozite la rata actuală de impozitare plus o penalizare de 10%. Chiar și cu aceste costuri dure, Marc Zimmerman, vicepreședinte de consultanță în planul de pensionare la Grupul Centurion din Fort Lauderdale, a constatat că 68% dintre lucrători au luat o sumă forfetară în schimbarea locurilor de muncă. Doar 26% au decis să ia cea mai bună opțiune - trecând-o într-un IRA, astfel încât să poată continua să-și gestioneze propriul portofoliu de pensii. Pentru instrucțiuni, vedeți Ghid pentru răsturnările 401 (k) și IRA Rollovers .

10. Abandonând 401 (k)

Când părăsiți un loc de muncă, nu vă abandonați 401 (k). Ia-o cu tine, mergând-o într-un IRA sau în noul tău 401 (k), dacă noua companie o permite. "Lăsând vechii 401 (k) să se întindă ca niște șosete murdare este pur și simplu să fie dezordonat", spune Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​consilier la Sontag Advisory din New York City. Veți avea mai mult timp să înțelegeți care este alocarea totală a portofoliului dvs. și s-ar putea să ajungeți la plata unor comisioane mai mari decât dacă ați consolidat economiile într-un singur cont.

Dana Levit, proprietar al Paragon Financial Advisors din Newton, Massachusetts, avertizează că alocarea 401 (k) abandonată nu vă mai poate satisface nevoile de pensionare. Există, de asemenea, posibilitatea ca opțiunile dvs. de investiții să nu mai fie o opțiune, iar fondurile vor fi transferate la un cont de numerar cu venituri reduse. Luarea contului dvs. cu dvs. este cea mai bună modalitate de a vă maximiza veniturile și de a vă păstra banii în cazul în care vă puteți aminti că aveți.

Linia de fund

Confortul de pensionare se bazează pe cât de bine vă finanțează și gestionați 401 (k). Nu lăsați-l la întâmplare. Gestionați-vă în mod activ fondurile de pensii. Pentru mai multe informații, consultați 5 Secretele pe care nu ați știut despre 401 (k) s și Cum puteți face bani maxim 401 (k) .