Salvarea pentru pensionare este o știință inexactă. Volatilitatea fluctuațiilor economice poate determina obiectivele de pensionare, mai ales atunci când consumatorii își văd portofoliul redus. În plus, condițiile economice pot crește prețurile sau chiar te pot lăsa șomeri.

Din păcate, doar aproximativ 54% din forța de muncă din 2010 a participat la planurile sponsorizate de angajatori, potrivit unui studiu realizat de Institutul de Cercetare al Beneficiarilor pentru Angajați. Nu este surprinzător faptul că gospodăriile care lucrează tind să se concentreze mai mult pe cheltuieli zilnice decât pe pensionare în timpul unui mediu economic dificil. Din fericire, aceste probleme pot fi evitate sau ameliorate, chiar și într-un mediu de piață turbulent. Aici sunt șapte vehicule de investiții pentru a ajuta.

Anuități fixe
Investitorii care fug de o piață volatilă de acțiuni ar trebui să fie interesați de o anuitate fixă. Aceste anuități au explodat când piața bursieră a înregistrat o bătaie spre sfârșitul anului 2000, determinând o creștere a vânzărilor în primul trimestru al anului 2001. Șapte ani mai târziu, au câștigat popularitate în timpul uneia dintre cele mai grave perioade de recesiune; vânzările estimate pentru anuitățile fixe au fost de 107 miliarde dolari în 2008, în creștere cu 60% față de 2007, potrivit studiului Beacon Research Fixed Annuity Premium.

Un investitor poate pune o sumă forfetară și poate închide o rată fixă ​​a dobânzii pentru o perioadă de timp - de obicei între cinci și zece ani. Anuitățile oferă fie plăți imediate sau amânate. Acestea pot apărea pentru un anumit număr de ani sau până la moarte. Banii sunt amânați din impozit, iar principalul și dobânzile sunt garantate. În general, plata a fost de 5% din principal în fiecare an.

Este important ca investitorii să fie atenți la "ratele de teaser". Odată încheiate, rata este resetată în funcție de condițiile de piață.

Anuități variabile
Pe măsură ce piața începe să se stabilizeze, investitorii tind să se concentreze pe o anuitate diferită: anuitățile variabile. Acest vehicul de investiții permite oamenilor să aleagă dintr-un grup de investiții, cum ar fi fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni. Rata de rentabilitate a investitorilor variază ca rezultat. Suma forfetară a fondurilor investite poate fi mutată între portofoliile de investiții din cadrul anuității pentru a profita de o piață puternică de acțiuni sau pentru a menține câștigurile.

Rețineți că, în cazul anuităților, unele retrageri înainte de împlinirea vârstei de 59 1/2 pot conduce la o pedeapsă cu impozitare de 10%. De asemenea, odată ce plățile sunt primite, dobânda este impozitată. În plus, aceste anuități nu sunt garantate de agențiile guvernamentale. Indiferent dacă alegeți o anuitate fixă ​​sau variabilă, planificați situația care se potrivește cel mai bine necesităților dvs.

Fonduri Target-Date
Fondurile pentru țintă sunt destinate persoanelor care au o dată distinctă de pensionare. Investitorii își pun banii într-un amestec divers de acțiuni și valori mobiliare cu venit fix. Managerul de fond se îndepărtează automat de investiții mai riscante la investiții mai conservatoare, dat fiind că se apropie data țintă.

Activele deținute în aceste fonduri au crescut în popularitate, deoarece aceste fonduri au apărut la mijlocul anilor 1990. Acest lucru a condus la desemnarea lor ca o alternativă de investiții implicită calificată, ceea ce le-a făcut foarte obișnuite în planurile de 401 (k).

Cu toate acestea, fondurile au fost afectate dur în timpul recesiunii din 2008. Performanța lor imprevizibilă a dus la pierderi semnificative, care au variat în funcție de modul în care au fost alocate activele. Pierderea medie pentru fondurile cu data-țintă în 2010 a fost de aproape 25%.
Atunci când vine vorba de fondurile pentru date-țintă, investitorii nu sunt întotdeauna conștienți de riscurile și diferențele dintre fonduri. Modul în care sunt comercializate fondurile a devenit, de asemenea, o problemă controversată.

TIPURI Investitorii, în special cei cu venituri fixe, s-au îndreptat spre titluri de valoare protejate împotriva inflației Trezoreriei (TIPS), pentru a se asigura împotriva inflației care ar putea apărea în urma unei redresări economice. Obligațiunile emise de Trezorerie, cu termeni de cinci, 10 sau 20 de ani, protejează împotriva creșterii prețurilor și a ratei viitoare a plăților. TIPS se ajustează cu indicele prețurilor de consum, care afectează atât plățile principale, cât și cele ale dobânzilor. O rată fixă ​​a dobânzii se aplică principalului. Ca urmare, plata dobânzii și creșterea principalului cu creșterea indicei sau cu inflația și scăderea cu deflație sau o scădere a indicelui. Valoarea principalului pe care investitorii o primesc atunci când TIPS mature va depinde de faptul dacă principalul ajustat sau principalul principal este mai mare.

Investitorii vor trebui să ia în considerare calendarul cu acest instrument. Este adesea dificil să se determine când va avea loc inflația sau deflația.

TIPS ETFs
TIPS Fondurile tranzacționate la bursă (ETF) sunt un coș de obligațiuni TIPS compilate într-un portofoliu. Cele mai multe sfaturi ETF-urile durează între opt și 10 ani. PIMCO 1-5 An Index SUA TIPS ETF oferă protecție imediată împotriva inflației. Pe baza tendințelor istorice, TIPS cu scadențe scurte au înregistrat o corelație mai mare cu inflația; volatilitatea mai mică este asociată cu indicii care urmează întregului spectru de maturitate TIPS. Produsele sunt interne; cu toate acestea, se pot achiziționa titluri de valoare TIPS în țările străine dezvoltate și pe piețele emergente. Acest lucru va expune investitorii la diferite valute și va oferi o anumită diversificare din partea dolarului.

Fonduri cu valoare stabilă
Fondurile cu valoare stabilă sunt considerate opțiuni sigure atunci când piața este volatilă.

Banii sunt investiți într-un portofoliu cu venit fix de înaltă calitate, care include obligațiuni guvernamentale și agenții din S.U.A., obligațiuni corporative și credite ipotecare și titluri garantate cu active.
Contractele cu băncile și companiile de asigurări protejează aceste fonduri împotriva ratelor volatile ale dobânzilor.

Este necesară o atenție la alegerea acestor instrumente de investiții, deoarece criticii au subliniat faptul că investitorii nu sunt întotdeauna conștienți de ce includ aceste instrumente sau de modul în care sunt construite.

Stocurile de dividende
Dividendele reprezintă o sursă constantă de venit pentru investitori pe piețe bune și limitează riscul de scădere în timpul piețelor descendente, deoarece veniturile lor (deși nu sunt garantate) pot rămâne pozitive dacă randamentele sunt bune sau rele.

Companiile care le oferă sunt, de obicei, sigure din punct de vedere financiar. Dividendele stabile și în creștere pot demonstra încrederea managerilor în perspectivele acestora. Investitorii tind să fie de acord. Randamentele dividendelor au fost la cele mai înalte niveluri în 2008 și au oferit randamente mai mari decât notele Trezoreriei de 10 ani. Taxele reduse asupra dividendelor le-au făcut și mai atrăgătoare. Este important să examinați istoricul plăților de dividende din partea companiilor atunci când solicitați aceste investiții.

Linia de fund
O economie instabilă poate deraia obiectivele de pensionare, dar investitorii se pot relua pe calea aleasă prin selectarea unor abordări conservatoare. De asemenea, investitorii ar trebui să se informeze despre structura investiției, performanța istorică și organizația care oferă vehiculul de investiții. Cu cât știți mai mult, cu atât mai bine o decizie pe care o puteți lua și acesta este cel mai bun mod de a păstra în siguranță economiile pentru pensionare.